Guia Completa de Tipus d'Assegurances: Personals i de Danys

Conceptes Fonamentals en Assegurances

Reassegurança

Instrument que utilitzen les entitats asseguradores per aconseguir una compensació i homogeneïtzació dels riscos assegurats, mitjançant la cessió de part d'aquests a altres asseguradors. És, en essència, l'assegurança de les asseguradores.

Coassegurança

Concurrència de dues o més entitats asseguradores en la cobertura d'un mateix risc. D'aquesta forma, només assumeixen els riscos en una proporció tècnicament aconsellable.

Infraassegurança

Es produeix quan, en esdevenir el sinistre, la suma assegurada és inferior al valor de l'interès, ja que l'usuari posseeix béns amb un valor superior al realment declarat a la pòlissa d'assegurança.

Sobreassegurança

Situació en la qual la suma assegurada supera notablement el valor de l'interès assegurat, ja que el valor real del bé és inferior al declarat a la pòlissa.

Franquícia

Consisteix a establir a la pòlissa una quantitat que es deduirà de la indemnització que satisfaci l'assegurador. D'aquesta forma, aquella part del dany va a càrrec del prenedor de l'assegurança, que participa així en el cost del sinistre.

Període de carència

Temps que transcorre des que es contracta l'assegurança fins que es comença a cobrir el risc.

Assegurances Personals

Comprenen tots els riscos que puguin afectar l'existència, la integritat corporal o la salut de l'assegurat.

Assegurança de Vida

Les pòlisses de vida formen part de les assegurances anomenades per a persones i consisteixen en el pagament d'una prima prèviament estipulada per poder rebre, en cas de mort o incapacitat, una quantia que supleixi la falta d'ingressos de l'assegurat. La quantia de la prima a la qual fa front l'assegurat depèn del risc i de la quantitat monetària que vulgui rebre en cas d'incapacitat o que els seus beneficiaris percebin en cas de la seva mort. A més, aquesta indemnització final de la pòlissa es pot rebre en un pagament únic o com una renda, segons desitgi l'assegurat o els seus beneficiaris.

Tipus d'Assegurances de Vida

Assegurança de Vida per a Cas de Mort

L'assegurança de vida per a cas de mort és l'anomenada Vida Risc. La funció de la seva cobertura és que el beneficiari de la pòlissa rebi el capital estipulat en aquesta quan el prenedor de l'assegurança mori. Per tant, al contrari que en altres assegurances com la de salut, en el cas de les de Vida Risc, el prenedor i el beneficiari no són la mateixa persona.

Aquesta pòlissa es pot contractar en dues modalitats:

• De vida sencera: Cobreix el risc de mort durant tota la vida de l'assegurat.
• Temporal: La cobertura es limita a un període de temps determinat.

Assegurança de Vida per a Cas de Supervivència

El beneficiari cobrarà la prestació convinguda si l'assegurat sobreviu a una data determinada; si no arriba a aquesta data, l'entitat no paga. En aquest cas, el prenedor, l'assegurat i el beneficiari solen ser la mateixa persona.

Són les conegudes com a assegurances d'estalvi o jubilació. L'estalvi es troba en les primes que es paguen a l'entitat i que retornen amb la rendibilitat corresponent quan arriba la data indicada al contracte o l'assegurat compleix una edat determinada. Existeixen dues formes principals:

• Assegurança de capital: Si l'assegurat sobreviu a la data, l'entitat lliura una quantitat determinada d'un sol cop.
• Assegurança de renda: L'entitat abonarà una quantitat periòdicament, de forma temporal o vitalícia.

Assegurança Mixta

És una barreja de l'assegurança de vida per a supervivència i la de mort, perquè cobreix tant la mort com la supervivència en una data determinada. Uneix, per tant, les pòlisses de risc amb les d'estalvi.

Assegurança d'Accidents

És una assegurança sobre les persones que cobreix el risc de patir una lesió corporal causada per una causa sobtada, externa, violenta i aliena a la intencionalitat de l'assegurat, que produeixi invalidesa temporal, permanent o la mort.

Exclusions importants:

• Dels sinistres que siguin conseqüència d'esdeveniments extraordinaris se n'encarrega el Consorci de Compensació d'Assegurances.
• També s'exclouen generalment els accidents derivats d'esports de risc, vols no comercials o si són causats per drogues.

Assegurança de Malaltia i d'Assistència Sanitària

L'assegurança de malaltia té per objectiu la cobertura del risc de malaltia de l'assegurat i de la seva família (si es contracta una pòlissa familiar), garantint el pagament d'una indemnització en cas que es produeixi aquesta alteració de la salut, degudament certificada per un metge.

L'assegurança d'assistència sanitària és la que posa a disposició de l'assegurat assistència mèdica, hospitalària i quirúrgica per mitjà d'un quadre mèdic i centres hospitalaris concertats amb els quals la companyia ha celebrat un contracte de serveis. Es tracta de prestar un servei directe d'assistència sanitària. La companyia pot establir un període de carència.

Assegurances de Danys o Patrimonials

L'assegurador indemnitzarà l'assegurat si, com a conseqüència d'un sinistre, els seus béns han resultat perjudicats. Els danys es determinen de forma objectiva i l'assegurador s'obliga a reparar el dany realment causat a l'assegurat. L'assegurança no pot ser objecte d'enriquiment injust per a l'assegurat.

Assegurança d'Incendis

Garanteix a l'assegurat la indemnització en cas d'incendi dels béns determinats a la pòlissa o la reparació o reposició de les peces avariades, incloent-hi els danys produïts durant l'extinció.

Assegurança de Robatori

La companyia asseguradora es compromet a indemnitzar l'assegurat pels danys soferts a conseqüència de la desaparició, destrucció o deteriorament dels objectes assegurats a causa d'un robatori o intent de robatori.

Assegurança de Transport Terrestre

L'entitat asseguradora es compromet al pagament de determinades indemnitzacions a conseqüència dels danys ocorreguts durant el transport de mercaderies.

Assegurança Obligatòria de Vehicles

Es basa en la prestació d'indemnitzacions derivades d'accidents produïts a conseqüència de la circulació de vehicles de motor. L'assegurança de l'automòbil té per objecte, fonamentalment, reparar o indemnitzar els danys accidentals produïts en els vehicles de tercers i en el vehicle assegurat.

La cobertura principal consisteix a assegurar els danys causats a tercers en l'ús del vehicle (responsabilitat civil de l'automòbil). A Espanya, tot propietari de vehicles de motor està obligat a subscriure una assegurança per cada vehicle del qual sigui titular.