Guia Completa: Seguretat Social vs. Assegurances Privades a Espanya

Les Assegurances a Espanya

1. La Seguretat Social

La Seguretat Social (S.S.) té com a objectiu la protecció i l'ajuda als ciutadans en situacions de risc i desemparament. Es caracteritza per:

• Caràcter assistencial: (Taula)
• Caràcter obligatori: (Taula)
• Organització estatal: La seva organització procedeix de l'Estat. (Taula)
• Irrenunciabilitat: (Taula)

2. Les Assegurances Privades

Són gestionades per empreses privades i de lliure contractació per part dels ciutadans. Les diferències respecte a la Seguretat Social són les següents:

• Voluntarietat de contractació: (Taula)
• Gestió privada dels recursos: (Taula)

Les companyies d'assegurances funcionen bàsicament de la següent manera:

1. Persones afectades per un risc (p. ex., risc d'accident de circulació) abonen una quantitat anomenada PRIMA durant un temps, administrada per entitats asseguradores.
2. Les fonts permeten afrontar econòmicament els sinistres (ocurrència real del risc assegurat). Els danys o pèrdues s’anomenen indemnització.

Taula Comparativa: Seguretat Social vs. Assegurances Privades

El Contracte d’Assegurança: La Pòlissa

El contracte d’assegurança, anomenat pòlissa, es produeix quan dues o més persones físiques o jurídiques es comprometen al compliment de mútues obligacions. Es pot definir com el contracte pel qual l'assegurador s'obliga mitjançant el cobrament d'una quantitat de diners (prima).

Característiques del Contracte d'Assegurances

• Escrit: Sempre ha d'adoptar forma escrita a través de la pòlissa, el document on es reflecteixen i regulen les normes i característiques dels compromisos.
• Consensual: No es pot fer sense consentiment de les parts que intervenen.
• Bilateral: Totes dues parts adquireixen virtuts i compromisos.
• Aleatori: El compromís adquirit per l'assegurador depèn d'un esdeveniment incert.
• Onerós: S'estableix sobre la base d'un intercanvi econòmic: pagament de primes per l'assegurat.
• D'adhesió: Les clàusules estan fixades per una de les parts de manera genèrica per a tots els riscos de les mateixes característiques.
• De bona fe: Requereix l'honradesa i la confiança mútua de les parts que intervenen.

Elements del Contracte d'Assegurança

Es distingeixen dos tipus d'elements segons la seva naturalesa: elements personals i elements materials.

Elements Personals

Fan referència a les figures que intervenen en el contracte, que són les següents: l'assegurador, el contractant, el beneficiari i l'assegurat.

Elements Materials

Els elements materials que intervenen en una pòlissa d'assegurança són els següents: risc, prima, sinistre i la indemnització.

Obligacions de les Parts

Les pòlisses d'assegurances són els documents que reflecteixen els acords entre la companyia asseguradora i el contractant de l'assegurança pel que fa a la cobertura econòmica d'un risc.

Obligacions de l'Assegurat

Les obligacions de l'assegurat es poden resumir en els punts següents:

• Declaració exacta, completa i concreta.
• Pagament de la prima pactada.
• Comunicació a la companyia dels sinistres en cas de produir-se.

Obligacions de l'Assegurador

Les obligacions de l'assegurador són bàsicament les següents:

• Pagar les indemnitzacions. L'assegurador queda obligat a pagar la indemnització pactada pel dany produït en el sinistre.
• Notificar de forma expressa a l'assegurat, en cas de no fer-se càrrec del sinistre, exposant les dades i circumstàncies.

Tràmits i Documents per Formalitzar un Contracte

El procés de tramitació i formalització d'una pòlissa està format per una sèrie de documents relacionats amb les fases en què es desenvolupa:

Sol·licitud ➡️ Projecte o proposició d’assegurança ➡️ Emissió de pòlissa ➡️ Signatura

Els Productes d'Assegurances

L'àmplia varietat de productes d'assegurances que hi ha al mercat dóna lloc a moltes classificacions segons diferents criteris.

Classificació segons la naturalesa del risc

• Assegurances personals: Són aquelles en les quals l'objecte de l'assegurança és la persona.
• Assegurances patrimonials: El risc recau sobre els béns materials de les persones.
• Assegurances assistencials: Les que proporcionen serveis i/o assessorament a l'assegurat, ja sigui sobre la pròpia persona o sobre els seus béns.

Les Assegurances Personals

La característica fonamental de les assegurances personals consisteix en el fet que el risc assegurat recau directament sobre la persona.

• Assegurances de vida.
• Assegurances d'accidents personals.
• Assegurances de malaltia (destinades a la prestació de subsidis per malaltia).

Assegurances de Vida

Estan destinades a protegir les eventualitats sobre la vida de les persones que puguin originar pèrdues econòmiques, tant per supervivència (a partir d'una edat en què no es poden generar nous recursos econòmics) com per mort.

• Assegurança d'estalvi: L'assegurador, mitjançant aportacions periòdiques durant el temps estipulat en el contracte, crea un fons d'estalvi per rebre, en acabar aquest temps, juntament amb els interessos que hagi generat la seva aportació. Entre aquestes assegurances hi ha els plans de jubilació i els plans i fons de pensions.
• Assegurances de risc: Cobreixen la mort de l'assegurat; la seva finalitat és garantir el benestar econòmic de la seva família en cas de morir. Dins d'aquest grup cal destacar l'assegurança de vida per mort per qualsevol causa i l'assegurança d'amortització de préstecs o crèdits.
• Assegurances mixtes: Les aportacions que fa l'assegurat estan destinades a garantir un capital o renda quan es jubili, en cas d'arribar amb vida, o a assegurar un capital per als seus hereus en cas de morir abans de la jubilació.