El Contracte d'Assegurança: Definició i Rol de l'Assegurador

L'assegurança és el contracte mitjançant el qual l'assegurador, a canvi d'una prestació econòmica anomenada prima, es fa càrrec dels danys que puguin succeir als objectes pactats pel prenedor en el cas que es produeixi algun dels sinistres assegurats.

L'Assegurador i la seva Activitat

L'assegurador és la persona jurídica que, mitjançant el contracte i a canvi de la prima, s'obliga a indemnitzar dins d'uns límits pactats els danys produïts a l'assegurat en el cas que es produeixi el risc.

Només podran realitzar l'activitat asseguradora les següents entitats, i el seu objecte social serà exclusivament la pràctica d’operacions d’assegurança:

• Societats Anònimes (SA)
• Societats Mútues
• Societats Cooperatives
• Mutualitats de Previsió Social

El Consorci de Compensació d'Assegurances

El Consorci de Compensació d'Assegurances duu a terme una sèrie de funcions asseguradores, entre les quals es troben:

• Cobertura de riscos extraordinaris.
• Assegurança d'automòbils de subscripció obligatòria.
• Assegurança agrària combinada i incendis forestals.
• Riscos mediambientals.
• Activitat liquidadora.

Conceptes Asseguradors Fonamentals

Risc

El risc és la incertesa de la possibilitat que es produeixi un succés que no se sap quan s'ha de produir i que pot causar necessitats econòmiques. El risc ha de ser:

• Futur
• Fortuït
• Aleatori
• Possible
• Econòmicament desfavorable

Sinistre

El sinistre és la realització del risc, del qual resulta una reclamació davant del contracte d’assegurança i al qual ha de respondre l’assegurador en funció de les garanties recollides a la pòlissa.

Prima

La prima és el preu de l'assegurança que paga el prenedor a l’assegurador com a contraprestació pel risc que assumeix. Aquest està obligat a pagar una indemnització en el cas de sinistre.

El càlcul de la prima es basa en la següent fórmula bàsica:

Prima = (Probabilitat Succés * Suma Assegurada) + Despeses + Marge de Benefici

Indemnització

La indemnització és l'obligació de l'entitat asseguradora i consisteix en l'abonament d'un import quan es produeix el sinistre.

Elements del Contracte d'Assegurança i Tipus de Pòlisses

Elements Personals

• Assegurador: L'entitat que assumeix el risc.
• Prenedor de l’assegurança: Qui contracta i paga la prima.
• Assegurat: La persona o bé sobre la qual recau el risc.
• Beneficiari: Qui rep la indemnització.

Elements Materials

• Objecte assegurat: El bé o interès protegit.
• Interès assegurat: La relació econòmica entre l'assegurat i l'objecte.
• Suma assegurada: El valor màxim que l'assegurador pagarà en cas de sinistre.

Elements Formals: La Pòlissa

La pòlissa d'assegurança és el document que formalitza el contracte. Hi ha un procés de sol·licitud i de proposició d’assegurança (la proposició d’assegurança vincula l’assegurador durant 15 dies) fins a arribar a la pòlissa.

Tipus de Pòlisses

• Nominatives, a l'ordre, al portador.
• Individuals, col·lectives.
• Simples, combinades i flotants.

Conceptes Addicionals en la Gestió del Risc

Reassegurança

Cessió de part dels riscos a altres asseguradores per reduir l'exposició al risc.

Coassegurança

Unió de dues o més entitats asseguradores per aconseguir una compensació i homogeneïtzar la cessió del risc assegurat.

Infraassegurança

Quan la suma assegurada és inferior al valor real de l'interès assegurat. En cas de sinistre, l'usuari posseeix béns amb valor superior al declarat.

Sobreassegurança

Situació en la qual la suma assegurada supera notablement el valor de l'interès assegurat.

Franquícia

Establiment d'una quantitat que es deduirà de la indemnització que ha de pagar l'assegurador.

Període de Carència

Temps que transcorre des que es contracta l'assegurança fins que es cobreix efectivament el risc.

Classificació de les Assegurances

Assegurances Personals

Serveixen per compensar les conseqüències econòmiques negatives derivades de la mort, jubilació, malaltia o lesió temporal d’una persona.

Assegurança de Vida

Es contracta per assegurar una persona exposada a un risc (pot ser el prenedor o l’assegurat). El beneficiari és qui rep la indemnització en cas de sinistre.

• Assegurança de vida en cas de mort: L’entitat asseguradora pagarà la indemnització al beneficiari quan es produeixi la mort de l’assegurat.
• Assegurança de vida per supervivència: El beneficiari cobrarà la indemnització si l’assegurat sobreviu a una data concreta. Són assegurances d’estalvi o de jubilació.
• Assegurances mixtes: Cobreixen alhora la mort i la supervivència a una data determinada.

La prestació pot ser de dues formes: segur de capital (l’entitat entrega els diners de cop) o segur de renda (l’entitat ho va entregant a terminis).

Assegurança d'Accidents

Cobreix el risc de patir una lesió corporal derivada d'una causa violenta que produeixi invalidesa temporal, permanent o mort.

Assegurança de Malaltia

Té per objectiu la cobertura del risc de la malaltia de l’assegurat (i de la família si s’ha acordat) garantint el pagament de la indemnització si la malaltia es produeix i està certificada per un metge.

Assegurança d'Assistència Sanitària

Posa a disposició de l’assegurat assistència mèdica per mitjà d’una xarxa de centres hospitalaris amb els quals la companyia ha fet un contracte de serveis. En aquest cas, no s'abona una indemnització, sinó que es presta el servei.

Assegurances de Danys (Béns)

En aquests casos, la companyia indemnitzarà l’assegurat si, com a conseqüència d’un sinistre, els béns assegurats són perjudicats.

Assegurança d'Incendis

L’assegurador s’obliga a indemnitzar els danys del bé assegurat en cas d’incendi, sempre que es produeixi de forma fortuïta i no per culpa de l’assegurat.

Assegurança contra Robatori

L’assegurador s’obliga a indemnitzar l’assegurat en el cas que es produeixi el robatori per part de tercers de les coses assegurades.

Assegurança de Transport Terrestre

L’assegurador s’obliga a indemnitzar els danys materials que es puguin produir a conseqüència del transport d’objectes assegurats.

Assegurança Obligatòria de Vehicles

Tot propietari de vehicles a Espanya està obligat a tenir en vigor un contracte d’assegurança que cobreixi el risc de produir danys a tercers. També pot ser a tot risc per cobrir els danys que pugui produir el mateix titular del vehicle.

Assegurances Patrimonials

Cobreixen els riscos que puguin afectar el patrimoni d'una persona, com a conseqüència de la necessitat de fer un pagament o deixar de percebre una quantitat prevista de diners.

Assegurança de Responsabilitat Civil

Cobreix l'obligació que té una persona de reparar els danys produïts a un tercer a conseqüència d’una acció pròpia o d’algú altre pel qual hagi de respondre i en la qual hi hagi hagut culpa. Exemple: assegurança de responsabilitat civil de caçadors.

Assegurança de Defensa Jurídica

L’assegurador ha de prestar a l’assegurat els serveis d’assistència jurídica derivats de la cobertura de l’assegurança. S’exclouen d’aquest segur el pagament de multes, etc.

Assegurança de Lucre Cessant

L’assegurador s’obliga a indemnitzar a l’assegurat la pèrdua del rendiment econòmic que s'hagi pogut produir a causa d'un sinistre.

Assegurança de Caució

Una caució és una garantia que es dona perquè una obligació es compleixi. Aquesta assegurança cobreix, fins a un límit de diners, les pèrdues produïdes per l’incompliment de certes obligacions del prenedor del segur, enfront del creditor d’aquestes obligacions (qui resultarà ser l’assegurat).

Assegurances Combinades i Multirisc

Inclouen cobertures de diferents assegurances: personals, de danys de béns, responsabilitat civil, etc.

Assegurança Multirisc Llar

La finalitat és satisfer la cobertura de tota mena d'habitatges. Per fer front als danys, el segur distribueix els béns a garantir en dos grups:

• Contingut: Mobiliari, objectes personals, etc.
• Continent: Fonaments, ciments, parets, instal·lacions, etc.

Assegurança Multirisc de Comunitat de Veïns

Garanteix la cobertura de riscos que afectin immobles en els quals hi hagi diversos ocupants.

Assegurança Multirisc de Comerç

Consisteix a assegurar el comerç que es dediqui a la venda de productes de consum, oficines, despatxos, etc. Cal conèixer l’activitat a la qual es dediquen per saber els riscos als quals estan exposats.

Assegurança Agrària Combinada

Cobreix els danys que produeixin els riscos climàtics i biològics que afectin el rendiment, la qualitat i la supervivència dels cultius.

Plans de Previsió i Estalvi a Llarg Termini

Plans de Fons de Pensió

Són un producte a llarg termini destinat a constituir un capital, principalment per a la jubilació, per complementar les prestacions de la Seguretat Social (SS).

Elements clau:

• Promotor: L'entitat que crea el pla.
• Partícip: Qui fa el pla de pensió.
• Beneficiari: Qui rep la prestació.

Característiques: Els plans han de complir la no discriminació, la capitalització, l'atribució de drets i la irrevocabilitat de les aportacions.

Plans de Jubilació

Assegurança de vida mixta en què el beneficiari rep la prestació en el moment que s’hagi acordat si hi ha mort o invalidesa del prenedor del pla.

Unit Linked

Assegurances de vida que garanteixen rendibilitat lligada a inversions.

Plans de Previsió Assegurats (PPA)

Assegurances individuals d’estalvi amb cobertures i prestacions garantides.