Guia bàsica de finances personals: estalvi, bancs i pressupost

1. Els diners i els comptes bancaris

1.1. Interès simple i compost

• Simple: L’interès només es calcula sobre el capital inicial. Els interessos que es van generant no s’afegeixen al capital.

Fórmula: I = C · r · t (Interessos = Capital inicial · r (tipus d'interès en decimal, p. ex. 4% = 0,04) · temps en anys).

• Compost: Els interessos sí que s’afegeixen al capital i generen nous interessos. És a dir, guanyes interessos sobre interessos.

Fórmula: Cf = C · (1 + r)^t | Interessos guanyats: I = Cf - C.

Conclusió: L’interès compost et dona més diners perquè els interessos també generen interessos.

Els diners simplifiquen els intercanvis. Són un mitjà de canvi o de pagament i cobrament generalment acceptat. Actuen com a unitat de compte, permetent mesurar el valor de les coses i establir comparacions. Per exemple, si un bolígraf val 1 € i una videoconsola 400 €, podem dir que una videoconsola equival a 400 bolígrafs.

També són un dipòsit de valor: un bé durable que permet al posseïdor ajornar la decisió d’utilitzar-los. Sense aquest mitjà universal, estaríem condemnats a la barata (intercanvi de béns per béns).

Característiques dels diners: Els bitllets i monedes actuals són diners de confiança; no tenen valor per ells mateixos, sinó que els utilitzem perquè confiem que seran acceptats. A l'eurozona, l'organisme que emet i controla la quantitat de diners és el Banc Central Europeu.

Comptes bancaris: Quan dipositem diners en un banc, aquest els utilitza per a préstecs a famílies i empreses. Poden ser corrents (operacions diàries) o d'estalvi (generen interessos). Operacions habituals: ingressos, pagaments, domiciliació de rebuts, e-wallet, transferències, traspassos, retirar diners del caixer i pagament de quotes de préstecs o plans de pensions.

2. L’estalvi

L’estalvi és la part dels nostres ingressos que no gastem; renunciem a consumir en el present per consumir més en el futur. El contrari de l’estalvi és el deute: consumir en el present amb ingressos del futur.

Raons per estalviar:

• Imprevistos o emergències.
• No tenir deutes.
• Evitar malvendre inversions.
• Anticipar-se a situacions laborals no desitjades.

Es recomana estalviar el 10% mensual. Existeix una relació directa entre la riquesa d’un país i la seva capacitat d’estalvi.

3. Com s’elabora un pressupost?

El pressupost és un pla financer personal per controlar les despeses i maximitzar els ingressos.

• Pas 1: Identificar ingressos i despeses. Ingressos (interessos, pensions) i despeses (fixes, variables i discrecionals).
• Pas 2: Prioritzar despeses. Les despeses fixes obligatòries són prioritàries per evitar el deute, embargaments o l'empitjorament de l'historial creditici.
• Pas 3: Formular i estalviar. Incloure l'estalvi com a part fonamental per crear un fons d'emergència.
• Pas 4: Avaluar i ajustar. Revisar el pressupost per fer-lo realista utilitzant variacions absolutes i percentuals.

4. Planificant la jubilació

De cada salari es descompta una quantitat en concepte de cotitzacions a la Seguretat Social. Aquests pagaments donen dret a una pensió pública, que sovint no és suficient per mantenir el nivell de vida previ.

Passos per planificar:

1. Determinar els ingressos necessaris segons les circumstàncies personals.
2. Calcular la pensió pública.
3. Considerar fonts d’ingressos complementaris.

L'edat de jubilació és als 67 anys (o 65 si s'ha cotitzat 38 anys i 6 mesos). La pensió depèn dels anys cotitzats: 50% (15 anys), 80% (25 anys) i 100% (37 anys).