Fundamentos del Sistema Financiero: Intermediarios, Inversiones y Deuda

El Sistema Financiero: Conceptos Clave

1. Intermediarios Financieros

Los intermediarios financieros bancarios (bancos) captan el ahorro y lo prestan a familias, empresas y el gobierno. Por otro lado, los intermediarios financieros no bancarios también recogen el ahorro de personas, pero no pueden prestarlo directamente a otros como los bancos.

2. Definición de Sistema Financiero

El Sistema Financiero es un conjunto de instituciones que se encargan de gestionar el dinero ahorrado y dirigirlo hacia familias, empresas y el gobierno para cubrir sus gastos e imprevistos.

3. Intermediarios Financieros No Bancarios y su Finalidad

Financieras de Consumo

Finalidad: Facilitar pagos o consumo. Permiten financiar compras a quienes no pueden pagar al contado.

Aseguradoras

Finalidad: Cubrir riesgos. Pagan una indemnización por daños según lo acordado en el contrato.

Bolsas de Valores

Finalidad: Negociar valores. Facilitan el intercambio de acciones y otros valores de manera organizada y segura.

Fondos de Inversión

Finalidad: Invertir de forma colectiva. Agrupan el dinero de muchas personas y lo invierten en varios valores para reducir riesgos.

Fondos de Pensiones Privados

Finalidad: Complementar la jubilación. Ayudan a ahorrar para la jubilación, sumando ingresos a la pensión de la Seguridad Social.

Sociedades de Capital de Riesgo

Finalidad: Ayudar a empresas con alto potencial. Invierten temporalmente en empresas nuevas, generalmente tecnológicas, y luego se retiran.

Leasing

Finalidad: Alquiler de equipos con opción de compra. Las empresas alquilan equipos y, al final del contrato, ofrecen comprarlos a un precio previamente acordado.

Factoring

Finalidad: Anticipar liquidez asumiendo riesgo de impagos. La empresa de factoring compra facturas vencidas a otras empresas por un valor menor al original.

4. Diferencia entre Ahorro e Inversión

Característica	Ahorro	Inversión
Objetivo	Emergencias, imprevistos y objetos concretos.	Combinar ahorro y rentabilidad.
Ventaja Principal	Dinero seguro y disponible.	Mayor rentabilidad.
Inconveniente	Escasa o nula rentabilidad.	Existe riesgo.

5. Clasificación de Inversiones: Liquidez, Riesgo y Rentabilidad

Liquidez

Es la capacidad de una inversión de convertirse en dinero de forma rápida y sin perder valor.

Seguridad / Riesgo

El riesgo de cualquier inversión es la posibilidad de conseguir menos dinero del esperado, e incluso perderlo. Cuanto menor es el riesgo, más seguro es el producto.

Rentabilidad

Es la capacidad de generar beneficios a partir de la inversión inicial.

6. Tipos de Inversiones

Valores de Renta Fija

Inversión con rentabilidad y plazo de devolución definidos, como la deuda pública.

Valores de Renta Variable

Inversión sin rentabilidad ni plazo fijos. Al comprar acciones, el inversor se convierte en socio de una empresa y puede recibir dividendos.

7. Diferencia entre Diversificación y Rating

La diversificación consiste en repartir el dinero en diferentes inversiones para reducir el riesgo. El rating es una calificación que indica la seguridad de la inversión según agencias especializadas.

8. Conceptos Clave: Deuda, Interés y TAE

Deuda

Es el dinero que una persona o empresa debe pagar en el futuro porque lo ha pedido prestado para usarlo antes.

Interés

Es el coste de alquilar dinero ajeno.

• Fijo: Siempre se mantiene igual durante todo el préstamo.
• Variable: Puede subir o bajar porque depende de un tipo de referencia (ej. Euríbor).

TAE (Tasa Anual Equivalente)

Es un porcentaje que muestra el coste total de un préstamo, incluyendo intereses y otros gastos.

9. El Préstamo y sus Componentes

Un préstamo es un acuerdo en el que una persona o banco entrega dinero a otra, que debe devolverlo en un tiempo determinado y bajo ciertas condiciones.

Principal

Dinero prestado sobre el que se calculan los intereses.

Interés Nominal

Coste por usar el dinero prestado.

Plazo

Tiempo para devolver el préstamo.

Prestamista

Quien presta dinero.

Prestatario

Quien recibe el préstamo.

TAE

Coste total del préstamo.

Comisiones

Cargos extra asociados al préstamo.

Otros Gastos

Seguros y otros gastos adicionales.

Avalista

Persona que garantiza el pago si el prestatario no cumple.

10. Deudas Más Habituales

• Préstamos Hipotecarios: Para comprar vivienda.
• Préstamos Personales: Para coche, estudios, viajes, etc.
• Tarjetas de Crédito: Permiten aplazar pagos.
• Tarjetas de Otros Establecimientos: Igual que las de crédito, pero solo en ciertas tiendas.
• Descubierto Bancario: Gastar más de lo disponible en la cuenta.
• Créditos Rápidos: Préstamos pequeños y rápidos, pero con intereses muy altos.