Fundamentos del Seguro y la Previsión Social: Conceptos Clave y Tipos de Pensiones

Fundamentos del Seguro: Gestión de Riesgos y Conceptos Esenciales

Métodos para Afrontar el Riesgo en el Seguro

El seguro se basa en la aplicación de principios estadísticos y económicos para gestionar la incertidumbre:

• Agrupación de los Riesgos: Para que el seguro sea colectivo y se puedan aplicar las leyes estadísticas. El carácter colectivo del seguro genera la aplicación de la ciencia estadística.
• Reparto de los Riesgos: El seguro reparte la carga de esta cobertura entre todos los riesgos, con independencia de que los riesgos sean peores o mejores. Los riesgos extremos vienen compensados por los menores riesgos.
• Transferencia de los Riesgos: Hacia las empresas de seguros, que asumen las coberturas de los riesgos transferidos.

Definiciones Clave en el Contrato de Seguro

Póliza

Documento donde se formalizan ciertos contratos de seguros, mercantiles o de operaciones comerciales. Debe ser válida para todos los contratos de la misma clase de seguros.

Prima

Es el coste del seguro o la aportación económica que ha de pagar un asegurado a una compañía por la cobertura que esta ofrece a sus clientes.

Asegurador

Es quien tiene la obligación de pagar al beneficiario en la póliza la indemnización cuando se produzca la contingencia.

Asegurado

Es la persona física o jurídica objeto del seguro que está expuesta al riesgo que puede originar consecuencias negativas económicas.

Beneficiario

Es la persona que recibe la indemnización del seguro.

La Previsión Social Complementaria y la Pérdida de Ingresos

La previsión social complementaria intenta cubrir las necesidades financieras de la tercera edad, así como los riesgos de fallecimiento e invalidez durante las diferentes etapas de la vida.

Causas de Cesación de Ingresos

Las principales causas que generan la necesidad de previsión son:

• Desempleo: Es una de las causas que ha llegado a ser muy preocupante en España por la crisis, lo que supone un drama social y familiar.
• Invalidez o Incapacidad: Ha disminuido en la actualidad porque los trabajos son menos peligrosos.
• Fallecimiento: La muerte de un familiar suponía un cataclismo familiar.
• Jubilación: Llegan cada vez más personas. El problema es que se dejan de percibir unos ingresos salariales que suelen ser los más altos de una vida laboral.

Tipos de Sistemas de Previsión

El objetivo general de los Sistemas de Previsión (S.P.) es conseguir pensiones próximas a los últimos salarios en la etapa de actividad de una persona.

• Públicos y Obligatorios: Son seguros que pagan todos los miembros de una comunidad o la Seguridad Social. Los sujetos activos pagan y los que no reciben prestaciones.
• Voluntarios y Privados: Tratan de otorgar una protección complementaria a la prestación otorgada en sistemas de previsión obligatorios.

Planes y Fondos de Pensiones

Es un producto financiero contratado por particulares para recibir prestaciones económicas. Son privados, voluntarios y complementan a las pensiones de la Seguridad Social.

Tipos de Inversión en Planes de Pensiones

Renta Fija

Poco riesgo financiero, rentabilidad reducida pero asegurada. El grueso de sus inversiones es en deuda pública.

Renta Variable

Mayor rentabilidad, mayor riesgo financiero. El grueso es en acciones o fondos de inversión.

Renta Mixta

Es una combinación de renta fija y variable.