Fundamentos Legales y Operativos del Cheque, Transferencias y Recibos Bancarios

D) Transmisión del Cheque: El Endoso

El endoso es una cláusula esencial que sirve para transmitir el cheque. La persona que transmite el cheque es el endosante y quien lo recibe, el endosatario.

Requisitos y Efectos del Endoso

• Si un cheque es nominativo o incorpora la cláusula "a la orden", será transmisible por endoso.
• El endoso transmite todos los derechos inherentes al cheque.
• El endosatario puede realizar nuevos endosos, iniciando una cadena de endosos, o prohibirlos expresamente mediante la cláusula "no a la orden".
• El endoso se realiza en el reverso del cheque.
• Deberá ser total y no puede estar sometido a ninguna condición. El endoso parcial se considera nulo.
• Ha de ser firmado por el endosante y ha de quedar identificado el destinatario.

El Endoso en Blanco

Es aquel en el que no figura el nombre del endosatario. En este caso, el portador podrá:

• Completar el endoso con su nombre o el de otra persona.
• Endosar de nuevo el cheque en blanco.
• Entregar el cheque a otra persona como si fuera al portador.

E) Plazos para el Pago del Cheque

El cheque se paga en el momento de su presentación al cobro. El tenedor debe presentarlo en los siguientes plazos, contados desde la fecha de emisión:

• Emitido y pagadero en España: 15 días.
• Emitido en Europa y pagadero en España: 20 días.
• Emitido fuera de Europa y pagadero en España: 60 días.

F) El Impago del Cheque y la Acción de Regreso

Ante el impago, el librado puede ejercer la denominada "Acción de Regreso" contra el librador, endosantes y avalistas para exigirles que paguen su importe. Esta acción se justifica por los siguientes motivos:

• Protesto notarial.
• Declaración de impago equivalente al protesto.
• Declaración fechada de una cámara o sistema de compensación.

El protesto notarial y la declaración de impago han de realizarse con anterioridad al plazo de expiración de la presentación del cheque o en los dos días hábiles siguientes al mismo si se presentó el cobro el último día del plazo.

G) Transferencia Bancaria

La transferencia bancaria es un traspaso de fondos que los titulares de cuentas bancarias realizan entre dos cuentas.

Roles en la Transferencia

Ordenante

Es la persona titular de una cuenta que da orden a su banco para que transfiera una cantidad de dinero que le es cargada a su cuenta.

Beneficiario

Es la persona que recibe el dinero mediante abono en una cuenta de la que es titular.

Tipos de Transferencias

• Internas: Cuando el ordenante y el beneficiario son la misma persona, pero en distintas cuentas.
• Externas: Cuando ordenante y beneficiario están en diferentes entidades bancarias.

H) El Recibo

El recibo es el documento que emite la persona que cobra una cantidad y que entrega al que paga como justificante de que se ha recibido una determinada suma de dinero. El recibo se entrega firmado a la persona que paga y la matriz queda en poder de quien realiza el cobro como justificante del pago correspondiente.