Fundamentos Esenciales: El Dinero, la Banca y el Interés Financiero

Funciones Esenciales del Dinero

Podemos apreciar que el dinero desempeña tres funciones significativas:

• Medio de pago: El dinero es un medio de pago generalmente aceptado, ya que cada sujeto puede vender sus excedentes por dinero y adquirir con él todo lo que necesite.
• Depósito de valor: El dinero puede guardarse con mayor facilidad que los demás bienes, y además no se deteriora con el paso del tiempo. Sin embargo, hay que tener en cuenta que la inflación reduce el valor del dinero inmovilizado a medida que el tiempo avanza.
• Unidad de cuenta: La valoración de todos los productos, trabajos y rentas se realiza en términos de la unidad monetaria vigente, lo que permite hacer más cálculos y comparaciones.

Funciones Clave de los Bancos

Las funciones que desempeñan los bancos se agrupan en tres categorías principales:

1. Captación de Recursos

   Consiste en atraer recursos de los clientes y supone la base del negocio bancario. Los bancos captan recursos a través de distintos productos:

   • Cuentas corrientes: El contrato que las regula establece que la entidad bancaria se compromete a que el cliente pueda disponer de los fondos depositados mediante la realización de traspasos, transferencias y pagos.
   • Cuentas de ahorro: Sus características son muy similares a las anteriores, pero los clientes no disponen de talonario de cheques.
   • Imposiciones a plazos: Son depósitos que permanecen en la entidad financiera durante un periodo de tiempo prefijado en el contrato.

2. Inversión de Recursos

   Las entidades bancarias rentabilizan los recursos de que disponen mediante las denominadas operaciones de activo.

   • Préstamos: Son fondos que los bancos conceden a particulares o instituciones, quienes se comprometen a devolverlos en el plazo de tiempo acordado.
   • Créditos: Son derechos que conceden los bancos a sus clientes para disponer de fondos hasta un límite determinado.

   Existen dos modalidades de préstamos:

   • Personales: Destinados a financiar la adquisición de bienes de consumo de más valor.
   • Hipotecarios: Permiten la adquisición de viviendas que quedan como garantía de su devolución, y que pasan a ser propiedad del banco si no se paga lo acordado.

3. Servicios Complementarios

   Para atraer clientela, los bancos realizan actividades como el asesoramiento financiero y fiscal, la gestión de cobros y pagos, el descuento de efectos comerciales, entre otros.

El Valor del Dinero: El Interés Financiero

La subida de precios hace que una misma cantidad de dinero sea insuficiente para realizar idénticas compras transcurrido un periodo de tiempo; esto se conoce como pérdida de poder adquisitivo.

Las familias y las empresas mantienen en efectivo solo una pequeña parte de los fondos disponibles y el resto lo convierten en activos financieros. A cambio, reciben una remuneración de los agentes que los emiten, quienes pagan por disponer de ese dinero en las condiciones y plazos acordados.

El interés tiene una doble perspectiva:

• La del prestamista, que quiere que su dinero produzca rendimiento.
• La del prestatario, que está dispuesto a pagar más cantidad por conseguir los fondos que requiere para hacer frente a sus necesidades de financiación.

Cada activo financiero ofrece un diferente tipo de interés en función de tres factores clave:

• Riesgo
• Plazo
• Liquidez