Fundamentos de la Economía Personal: Ahorro, Inversión y Gestión de Deudas

Ahorro y Consumo

El consumo es el dinero que gastamos en adquirir bienes y servicios. El ahorro es la parte de nuestro dinero que no dedicamos al consumo.

¿Por qué debo ahorrar?

Tener dinero ahorrado permite tener la tranquilidad de saber que en el futuro se podrán cubrir los gastos. Los principales motivos son:

• Emergencias o imprevistos.
• Pérdida de ingresos.
• Financiar grandes gastos futuros.
• Para invertir y aumentar la riqueza.

Cómo Elaborar un Presupuesto

El presupuesto es una planificación de los ingresos y los gastos que permite hacer un seguimiento de los mismos.

¿Para qué sirve un presupuesto?

El presupuesto es de gran utilidad y permite:

• Saber en qué se gasta el dinero.
• Priorizar gastos.
• Ahorrar para conseguir objetivos.
• Vivir dentro de las posibilidades financieras.
• Llevar un control y evitar desviaciones.

Productos Bancarios de Ahorro

1. Depósitos a la vista: Es la cuenta corriente más habitual.
   • Ventajas: Sencillez de contratación, fácil disposición y posibilidad de realizar pagos mediante tarjetas y cheques.
   • Inconvenientes: No generan rentabilidad significativa y suelen cobrar comisiones.
2. Depósito de ahorro: Muy parecido a una cuenta corriente, aunque puede haber alguna dificultad para realizar pagos.
   • Ventajas: Similares a los depósitos a la vista, pero con una mínima rentabilidad.
   • Inconvenientes: No se pueden usar tarjetas y existe dificultad para realizar pagos directos.
3. Depósitos a Plazo Fijo (IPF) o Imposición a Plazo Fijo: Es un contrato mediante el cual se aporta una cantidad de dinero, a cambio de que el banco, en un plazo determinado, la devuelva junto con unos intereses conocidos desde el inicio.
   • Ventajas: Seguridad de no perder el capital y rentabilidad fija mayor a la de otros depósitos.
   • Inconvenientes: No se puede disponer del dinero durante el plazo acordado sin incurrir en una penalización.

Productos de Inversión

Un producto de inversión supone prestar dinero al Estado o a otra empresa, con el objetivo de obtener una rentabilidad futura. Los productos de inversión se diferencian entre sí según estas tres características fundamentales:

Liquidez

Facilidad para convertir un activo en dinero (recuperar la inversión).

Seguridad vs. Riesgo

El riesgo se define como la probabilidad de que no se cumplan las expectativas de la inversión, pudiendo incluso perder dinero. Es el concepto opuesto a la seguridad.

Rentabilidad

Hace referencia a la ganancia que se obtiene en relación con la cantidad invertida.

Las Deudas

Una deuda consiste en pedir dinero prestado con la intención de comprar ahora y pagarlo más tarde. Las deudas normalmente tienen un coste que se denomina interés.

Ventajas e Inconvenientes del Endeudamiento

• Ventajas: Permite disponer del dinero de manera inmediata, solucionando problemas y emergencias del presente.
• Inconvenientes:
  • Aumenta el presupuesto familiar con gastos financieros que no se pueden evitar.
  • Implica un coste financiero (intereses y comisiones).

Cuánto Cuesta Tener Deudas: Componentes del Préstamo

Los costes totales de un préstamo se componen de: Intereses + Comisiones + Otros Gastos.

Interés Nominal (TIN)

Es el coste más importante de un préstamo, medido en porcentaje. Puede ser de dos tipos:

• Fijo: Se mantiene igual durante toda la vida del préstamo.
• Variable: Puede subir o bajar en función de índices de referencia.

Comisiones

Muchos bancos exigen una serie de comisiones al contratar préstamos, como la comisión de apertura.

Otros Gastos

Algunos préstamos, como las hipotecas, conllevan gastos adicionales de notaría, seguros o gestión.

La Tasa Anual Equivalente (TAE)

Para comparar diferentes préstamos, se utiliza la Tasa Anual Equivalente (TAE), que mide el porcentaje total sobre la cantidad prestada, incluyendo todos los gastos (TIN, comisiones y otros gastos).