Fundamentos de Economía y Finanzas Personales: Dinero, Deuda e Inflación

Funciones Esenciales del Dinero

El dinero cumple cuatro funciones fundamentales en la economía:

1. Medio de Pago o de Cambio

   Permite realizar intercambios rápidamente sin necesidad de trueque. Condición: Debe ser aceptado por todos.

2. Unidad de Cuenta

   Sirve para medir y comparar el valor de bienes y servicios. Facilita los cálculos económicos y permite comparar productos distintos. Condición: Debe admitir múltiplos y divisores para valorar objetos muy caros o muy baratos. En España, la unidad de cuenta es el euro.

3. Depósito de Valor

   Permite ahorrar, acumular riqueza y satisfacer necesidades futuras. Condición: El dinero debe tener un valor estable en el tiempo.

4. Patrón de Pago Diferido

   Permite realizar compras pagando más tarde o en varios plazos. Facilita contratos de deuda, donde se pacta la devolución del principal más intereses.

Tipos de Interés y Fenómenos de Precios

Tipos de Interés

• Fijo: No cambia durante todo el plazo del préstamo, ofreciendo estabilidad en las cuotas.
• Variable: Cambia según un índice de referencia, como el EURIBOR.

El EURIBOR

Referencia europea que indica el tipo de interés promedio al que las entidades bancarias se prestan dinero entre sí. Es el índice más común para préstamos hipotecarios variables en la zona euro.

Inflación y Deflación

Inflación

Es la subida generalizada y sostenida de los precios de bienes y servicios durante un periodo de tiempo.

Consecuencias de la Inflación

Se pierde poder adquisitivo; es decir, con la misma cantidad de dinero se pueden comprar menos bienes y servicios.

Causas Comunes de la Inflación

• Inflación de costes de producción: El aumento de los costes (materias primas, energía, salarios) se traslada al precio final de los productos.
• Subida del precio de un bien imprescindible: Por ejemplo, si sube el precio de la gasolina, afecta transversalmente a los costes de transporte de muchos productos y servicios.

Deflación

Es la bajada generalizada y sostenida de los precios durante un periodo de tiempo. Suele ser un síntoma de debilidad económica.

Gestión de Finanzas Personales: Presupuesto, Ahorro y Deuda

Presupuesto Personal

Herramienta esencial para planificar y controlar las finanzas personales. Su objetivo principal es determinar con precisión cuánto dinero ingresa, cuánto egresa y en qué se gasta.

Fondo de Emergencia

Ahorro destinado específicamente a cubrir gastos inesperados o urgentes (imprevistos médicos, reparaciones mayores, pérdida de empleo).

Cálculo Recomendado

Fondo de Emergencia = (Gastos Fijos + Gastos Variables Necesarios) × 3 a 6 meses

Este fondo debe ser un colchón de liquidez que solo se utilice en situaciones de emergencia real.

Endeudamiento

Ocurre cuando los gastos recurrentes superan los ingresos. Se recomienda que los gastos mensuales destinados al pago de deudas (excluyendo la hipoteca principal) no superen un porcentaje prudente de los ingresos netos (generalmente, entre el 30% y el 40%).

Ahorro

Parte de la renta que no se destina al consumo presente.

Motivos Clave para Ahorrar

• Para compras futuras de gran valor (coche, vivienda, educación).
• Para invertir y generar rentabilidad a largo plazo.
• Para construir un colchón de dinero para imprevistos (Fondo de Emergencia).

Recomendación: Destinar al menos un 10 % de los ingresos netos al ahorro de forma sistemática.

Comparativa de Préstamos: Personal vs. Hipotecario

Estructura y Componentes de un Préstamo

Cantidad Solicitada

Importe nominal total del préstamo.

Cantidad Efectiva Recibida

Resultado de restar al capital prestado inicial los gastos y comisiones de apertura.

Plazo de Amortización

Tiempo total pactado para la devolución del capital y los intereses.

Tipo de Interés

Fijo o variable (ejemplo: EURIBOR + diferencial).

Cuota

Importe periódico (generalmente mensual) que se paga para amortizar el préstamo.

Comisiones

Cargos adicionales como: de apertura, de estudio, por amortización anticipada o por reclamación de posiciones deudoras.

Otros Gastos (en hipotecas)

Gastos de notaría, registro, impuestos y primas de seguro obligatorias.

Tipos de Crédito de Alto Riesgo

• Tarjetas Revolving: Tipo de crédito aplazado a largo plazo, caracterizado por un interés muy alto y un pago mínimo que puede perpetuar la deuda.
• Créditos Rápidos y Mini Préstamos: Productos financieros de corto plazo, generalmente con intereses y comisiones muy elevados.

Productos Bancarios y Terminología de Seguros

Tipos de Cuentas Bancarias

Cuenta Corriente

Diseñada para la operativa diaria. No requiere ingresos periódicos ni saldo mínimo. Permite domiciliar recibos y usar medios de pago, pero generalmente no ofrece intereses.

Cuenta Nómina

Similar a la cuenta corriente, pero requiere un ingreso periódico (sueldo o pensión). A cambio, suele ofrecer beneficios como la eliminación de comisiones o regalos.

Cuenta de Ahorro

Destinada a guardar dinero. Ofrece una rentabilidad baja y limita la operativa diaria (domiciliaciones, tarjetas).

Cuenta Remunerada

Combina características de la cuenta corriente y la de ahorro. Permite liquidez total y ofrece una pequeña rentabilidad por mantener el saldo.

Cuenta a Plazo Fijo (Depósito)

Se deposita una cantidad por un plazo determinado. Al finalizar el plazo, se devuelve el capital más los intereses pactados. La retirada anticipada suele conllevar una penalización.

Estructura del Código IBAN

El International Bank Account Number (IBAN) es un código estandarizado internacional para identificar cuentas bancarias. En España (24 dígitos):

• 2 Letras: Código del país (ej. ES).
• 2 Números: Código de control (verificación).
• 4 Números: Entidad bancaria.
• 4 Números: Oficina o sucursal.
• 2 Números: Dígito de control.
• 10 Números: Número de cuenta.

Conceptos Fundamentales de Seguros

Tomador

Persona que contrata el seguro y paga la prima.

Asegurado

Persona o bien sobre el que recae la cobertura del riesgo.

Asegurador

Entidad que asume el riesgo (la compañía de seguros).

Póliza

Documento contractual que recoge las condiciones del seguro.

Prima

Cuota o precio que el tomador paga al asegurador.

Siniestro

Ocurrencia del daño cubierto en la póliza.

Suma Asegurada

Valor máximo que la aseguradora pagará en caso de siniestro.