Fundamentos y Coberturas Esenciales del Seguro de Responsabilidad Civil, Caución y Crédito

Responsabilidad Civil (RC)

La Responsabilidad Civil nace por las acciones u omisiones de las personas, en las que pueden existir diversos grados de intencionalidad. Este grado de intencionalidad incide directamente en el seguro, ya que uno de los elementos necesarios para que un riesgo sea asegurable es que no sea causado voluntariamente por el asegurado.

La RC es la obligación que tiene una persona de reparar los daños y perjuicios causados a un tercero a consecuencia de una acción u omisión, propia o de otro por el que se deba responder, siempre que haya existido culpa.

Grados de Intencionalidad

Desde la intencionalidad, podemos distinguir dos tipos de conducta:

• Conducta Culposa: Se causan daños por no haberse tomado las precauciones debidas (negligencia).
• Conducta Dolosa: El sujeto sabe que va a causar un daño y actúa con intención. El asegurador tiene la obligación de indemnizar incluso en caso de dolo, según las condiciones de la póliza.

Límites de Cobertura en RC

La cobertura de la Responsabilidad Civil está sujeta a diversas limitaciones:

Límites Referentes a los Riesgos Cubiertos

Estos límites vendrán dados por la definición y descripción específica de la actividad asegurada.

Límites Cuantitativos

Las obligaciones quedarán limitadas respecto a las cuantías de las indemnizaciones por:

• Suma asegurada por siniestro.
• Suma asegurada por periodo de tiempo.
• Franquicia.

Límites Geográficos

Se refieren a los daños que se ocasionan dentro de un territorio específico (ejemplo: dentro del territorio español).

Tipos de Responsabilidad Civil

Podemos incurrir en una responsabilidad civil en diversos ámbitos: RC de seguros particulares, RC industrial, RC profesional y RC obligatoria.

Seguro de Caución (Garantía o Fianza)

El seguro de caución es una garantía, seguridad o afianzamiento que se da para que una obligación o un pacto se cumplan.

Es un contrato de garantía que otorga la compañía de seguros para cubrir las pérdidas producidas por el incumplimiento de ciertas obligaciones del tomador del seguro frente al acreedor. El tomador siempre es el deudor.

Partes que Configuran el Seguro de Caución

1. Tomador o Contratante: Quien, por cuenta propia o a favor de terceros, contrata un seguro.
2. Asegurado o Beneficiario: El que encarga una obra, solicita ofertas y exige garantía de que se cumpla el compromiso (el acreedor).
3. Asegurador: Empresa aseguradora que emite la póliza, cobra la prima e indemniza si el tomador no cumple el compromiso.

Relaciones entre las Partes

• Tomador y Asegurado: Existe un contrato principal que requiere la garantía de cumplimiento.
• Asegurado y Asegurador: Vínculo establecido por el certificado individual del seguro de caución.
• Asegurador y Tomador: Vínculo establecido por la póliza. Este documento confirma el derecho de repetición (la facultad del asegurador de reclamar al tomador las cantidades indemnizadas).

Seguro de Crédito

El seguro de crédito se contrata para cubrir cobros impagados. El asegurador indemniza al asegurado las pérdidas finales que experimente como consecuencia de la insolvencia definitiva de sus deudores.

Definición de Insolvencia Definitiva

La insolvencia definitiva viene dada por:

• Declaración en concurso de acreedores.
• Convenio judicial de quita.
• Mutuo acuerdo.

Deberes Legales del Asegurado

El asegurado tiene deberes legales, como la información de los créditos asegurados y la colaboración en la persecución judicial.

Ventajas del Seguro de Crédito

• Proporciona seguridad en el cobro de los créditos.
• Contribuye a facilitar la negociación de efectos comerciales ante entidades financieras.
• Convierte el riesgo de insolvencia de los clientes en un gasto presupuestable.

Fórmulas Financieras (Referencia)

Nota: Las siguientes expresiones hacen referencia a cálculos financieros complejos relacionados con la inversión y el valor actual neto:

Inversión/anti*(1+i)

inv-pagini/anti

inv-pagfin*(1+i)^-n/anti*(1+i)

inv-pagini-pagfin*(1+i)/anti