Finances Personals: Guia Essencial d'Estalvi, Deute i Inversió

Planificació Financera

Diners

Mitjà de canvi o de pagament i cobrament generalment acceptat. Tenen Valor Fiduciari (l’Estat el reconeix com a mitjà de pagament oficial).

Funcions dels Diners

• Mitjà de canvi
• Dipòsit de valor (mantenir riquesa)
• Unitat de compte comú (valor de les coses)

Tipus de Diners

• Diners legals (monedes i bitllets, emesos pel banc central)
• Diners bancaris (diners virtuals)

Comptes Bancaris

És un lloc on es poden guardar els diners en un banc. Permet ingressar, treure diners i fer pagaments.

Tipus de Comptes

• Corrents: Per fer operacions diàries (pagar, cobrar...).
• D’estalvi: Per guardar diners i guanyar interessos.
• A termini fix: Es deixen els diners un temps i es guanyen interessos, però no es poden treure fins al final del termini.

Operacions Bàsiques

• Ingressos
• Pagaments
• Transferències
• Traspassos
• Préstecs
• Operacions en caixer
• Fons de pensions
• Domiciliacions

Avantatges de les Llibretes d’Estalvi per a Joves

• Senzillesa de contractació
• Liquiditat total
• Informació de moviments
• Utilització de caixers
• Sense comissions

Estalvi

És la part dels nostres ingressos que no gastem ara sinó que reservem per al futur. El contrari de l’estalvi és el deute.

Raons per Estalviar

• Per emergències o imprevistos
• Per plans futurs
• No tenir deutes
• Evitar malvendre inversions
• Anticipar-se a baixades d’ingressos laborals

Quant s’ha d’Estalviar?

Depèn de:

• Estabilitat dels ingressos
• La riquesa patrimonial
• La salut

Es recomana estalviar un 10% dels ingressos.

Salut Financera

Sistema Financer

És el conjunt d'entitats que canalitza l’estalvi de recursos cap al finançament del consum, la inversió i la despesa.

Regulació i Reguladors

La regulació és necessària per garantir seguretat i estabilitat.

Reguladors principals:

• Banc d’Espanya
• CNMV (Comissió Nacional del Mercat de Valors)
• DGS (Direcció General d'Assegurances)

Intermediaris Financers

Institucions que connecten estalviadors i inversors.

Tipus d'Intermediaris

• Bancaris: Accepten dipòsits i donen crèdits.
• No bancaris: No accepten dipòsits, però mouen diners.

Inversions

Ús que se'ls dona als diners amb la intenció d’aconseguir a canvi més diners en el futur.

Classificació de les Inversions

• Liquiditat: Capacitat d’una inversió de convertir-se ràpidament en diners.
• Seguretat: Risc d'aconseguir menys diners o cap dels que s'esperen de la inversió.
• Rendibilitat: Capacitat de generar beneficis addicionals que excedeixen la inversió inicial.

Tipus d’Inversions

• Renda Fixa: Ofereix una rendibilitat establerta. Exemple: bons del govern.
• Renda Variable: No ofereix una rendibilitat establerta i el termini de la inversió és indeterminat. Exemple: Accions.
• Fons d’Inversió: Moltes persones posen diners en comú i un expert els inverteix en diferents actius (accions, bons...). El guany o pèrdua es reparteix entre tots.

Deute

Obligació de pagament que es contreu amb la intenció de fer un consum present gràcies a ingressos futurs.

Avantatges i Inconvenients del Deute

• Avantatges: Proporciona diners immediatament.
• Inconvenients: Té interessos i sobrecarreguen el pressupost familiar.

Interès

Un dels costos més importants, es mesura en forma de percentatge (%) i representa el tant per cent que costa disposar de diners d'altri. Només mesura el cost de llogar diners sense tenir en compte les comissions i despeses.

Tipus d'Interès

• Fix: Es manté constant durant tota la vida del préstec.
• Variable: Puja o baixa al llarg de la vida del préstec.

TAE (Taxa Anual Equivalent)

Mesura el cost total del préstec (interès nominal + comissions + despeses).

Préstec

El prestador posa a disposició del prestatari una quantitat determinada de diners que serà retornada amb unes condicions pactades.

Elements del Préstec

• Principal: Quantitat de diners prestats.
• Interès Nominal: Percentatge que representa el cost de llogar els diners.
• Termini: Període de temps per pagar el préstec.
• Quota: Pagaments mensuals en què es divideix el préstec.
• Prestador: Qui presta els diners.
• Prestatari: Qui rep els diners.
• TAE: Indica interès, comissions i despeses totals.
• Comissions: Càrrecs extra que poden ser d’obertura, estudi o cancel·lació.

Deutes Més Habituals

• Hipotecaris
• Personals i al consum
• Targetes de crèdit
• Targetes d’altres establiments
• Descoberts al compte bancari
• Crèdits ràpids

Fórmula de Rendibilitat

Rendibilitat = (Guanys obtinguts / Capital invertit) x 100%

Assegurança

Contracte mitjançant el qual, a canvi d’una prima, un assegurador es compromet a indemnitzar un tercer en cas de contingència.

Tipus d'Assegurances

• De Persones:
  • De vida
  • Accidents, malalties, assistència sanitària i decessos
• De Danys:
  • De llar
  • Vehicles
  • Responsabilitat civil

Elements de l'Assegurança

• Prima: Preu de l’assegurança.
• Pòlissa: Document on estan les condicions del contracte.
• Assegurador: Companyia d'assegurances.
• Assegurat: Persona exposada al risc que prevé l’assegurança.
• Prenedor: Persona que contracta l'assegurança.
• Beneficiari: Persona que rep la contraprestació pactada al contracte.
• Suma Assegurada: Màxim d’indemnització a pagar en cas de contingència.
• Contingència o Sinistre: Esdeveniment previst que fa que l’assegurador compleixi les seves obligacions.
• Cobertura: Risc cobert.