La Evolución del Dinero y el Sistema Bancario Moderno: Conceptos Fundamentales

EL DINERO Y LOS BANCOS

1. EL DINERO: ORIGEN Y TIPOS DE DINERO

El dinero es todo aquello que constituye un medio de cambio o de pago comúnmente aceptado. En sociedades primitivas, los bienes que cumplían la función de dinero tenían valor en sí mismos, constituyendo lo que se denomina dinero mercancía.

A. Del Dinero Mercancía al Dinero Papel

La mercancía elegida para funcionar como dinero debía reunir las siguientes cualidades:

• Duradera: Nunca se aceptó algo altamente perecedero.
• Transportable: Que se pudiera trasladar con facilidad.
• Divisible: Debe poder subdividirse en pequeñas partes con facilidad.
• De oferta limitada: Si no, no tendría valor económico.

Dinero Fiduciario

El dinero fiduciario o signo es un bien que tiene un valor muy escaso como mercancía, pero que mantiene su valor como medio de cambio porque la gente tiene fe en que el emisor responderá de “los trozos de papel” y cuidará que la cantidad emitida sea limitada.

Los Orfebres y el Origen del Dinero Papel

El dinero papel consiste en certificados respaldados por depósitos de oro o plata de igual valor al de los certificados emitidos. Este tipo de dinero tuvo su origen en la actividad desarrollada por los orfebres medievales. Estos disponían de cajas de seguridad en las que guardaban sus existencias y que ofrecieron al público como un servicio de custodia. El servicio se basaba en la confianza que merecía el orfebre, que simplemente extendía un recibo prometiendo devolver al depositante sus pertenencias. La cantidad confiada al orfebre para su custodia se llamaba depósito.

Cuando el depositante efectuaba una transacción, los titulares de los depósitos podían retirar y transferir mediante la entrega de un recibo con cargo a los bienes depositados.

Dinero Papel “Nominalmente” Convertible en Oro

Cuando los orfebres comenzaron a reconocer deudas emitiendo dinero papel por un valor superior al oro que realmente poseían, se convirtieron en banqueros: habían creado el dinero papel “nominalmente” convertible en oro. Si se hubiesen querido hacer efectivos simultáneamente las deudas reconocidas en los recibos, no se hubieran podido atender.

B. El Dinero en el Sistema Financiero Actual

En la actualidad, el dinero no tiene ningún respaldo en términos de metales preciosos. Su valor descansa en la confianza de cada individuo de que será aceptado como medio de pago por los demás. El público lo acepta ya que sabe que todos los demás estarán dispuestos a tomarlo a cambio de cosas que tienen valor intrínseco.

El Dinero Bancario

Un depósito bancario es un pagaré o deuda de un banco, ya que este tiene que entregar al depositante el dinero con cargo a su depósito. Es un medio de cambio, ya que la gente está dispuesta a aceptar cheques como pago.

Los Cheques y Tarjetas de Crédito

Cuando un individuo entrega un cheque de 1000 euros por la compra de un bien o servicio, esta transacción no implica ningún tipo de intercambio de billetes. Un cheque no crea dinero, es una forma de movilizar o trasladar el dinero.

Las tarjetas de crédito se excluyen de todas las medidas de la cantidad de dinero bancario. Cuando, por ejemplo, pagamos un traje con una tarjeta de crédito, el banco que la emite paga a la tienda la cantidad debida. Más tarde, el titular debe devolver la deuda al banco.

C. El Dinero en las Economías Modernas: La Cantidad de Dinero

Una definición útil estima que el dinero es la suma del efectivo más los saldos de las cuentas corrientes, es decir, los depósitos bancarios. El efectivo es el dinero legal emitido por el banco central, mientras que los depósitos bancarios constituyen el dinero bancario.

Tipos de Depósitos Bancarios

Cuando hablamos de depósitos, hay que distinguir al menos entre:

• Depósitos a la vista (cuentas corrientes que gozan de una disponibilidad inmediata para el titular).
• Depósitos de ahorro (son los reflejados en libretas, con características similares a los anteriores).
• Depósitos a plazo (son los fondos entregados a un plazo fijo y que no se pueden retirar antes del tiempo pactado sin una penalización).