Estrategias para Mejorar la Capacidad de Pago y Evitar el Sobreendeudamiento

1. ¿Qué ha sucedido?
La entidad financiera no aprobó el préstamo de 10,000 soles porque la cuota mensual superaba la capacidad de pago de Gustavo. Prestárselo sería irresponsable, ya que podría afectar su economía y dificultar la recuperación del dinero por parte del banco. Solo aprobaron un monto manejable.

2. ¿Qué puede hacer Gustavo?
Gustavo puede ahorrar los 4,000 soles faltantes, buscar un préstamo complementario, negociar plazos más largos para reducir las cuotas o aumentar sus ingresos. Esto mejoraría su capacidad de pago, permitiéndole acceder a créditos mayores sin comprometer su estabilidad financiera ni generar deudas difíciles de asumir.

3. ¿Por qué las instituciones financieras deben evaluar la capacidad de pago de las personas que requieren un crédito?

Las instituciones financieras evalúan la capacidad de pago para evitar el sobreendeudamiento del cliente y asegurar que pueda asumir las cuotas sin afectar su economía. Además, esto protege al banco del riesgo de incumplimientos. Verificar ingresos, deudas y el historial crediticio permite otorgar préstamos responsables, promoviendo estabilidad financiera tanto para el solicitante como para la entidad.

¿Qué diferencia el ingreso neto del ingreso bruto?

• Ingreso bruto: Es el total de los ingresos obtenidos antes de cualquier descuento o impuesto (como sueldo y comisiones).
• Ingreso neto: Es el ingreso bruto menos los impuestos y otras deducciones aplicables. Representa el dinero disponible realmente para cubrir gastos y deudas.

¿La capacidad de pago es alta o baja?

• Ingreso neto: S/. 2000
• Excedente: S/. 200

Para calcular la capacidad de pago, dividimos el excedente entre el ingreso neto y multiplicamos por 100:

Resultado: La capacidad de pago es baja, ya que está en el 10%, el límite inferior según VisaNet.

Análisis del presupuesto semanal de Carlos y Juan:

1. ¿Puede haber un alto nivel de ingresos y no tener capacidad de pago?
   Sí, es posible. Tener altos ingresos no garantiza capacidad de pago si los gastos también son elevados. La capacidad de pago depende del excedente disponible después de cubrir los gastos esenciales. Sin un excedente suficiente, la persona podría tener problemas para asumir nuevas deudas.

2. 1. ¿Quién tiene menor capacidad de pago?

   • Juan:

     • Total ingresos del mes: S/. 14,000
     • Total gastos del mes: S/. 12,500
     • Excedente mensual: S/. 1,500

   • Carlos:

     • Total ingresos del mes: S/. 16,000
     • Total gastos del mes: S/. 16,300
     • Excedente mensual: -300 (déficit)

   Conclusión:
   Carlos tiene menor capacidad de pago, ya que sus gastos superan sus ingresos, generando un déficit mensual. Aunque tiene ingresos mayores que Juan, no puede cubrir sus gastos sin endeudarse. Por otro lado, Juan tiene un excedente positivo de S/. 1,500, lo que le da mayor capacidad de pago.

Actividad 4:

Escenario: Imagina ser el funcionario de una entidad financiera, y un familiar solicita un crédito de S/. 10,000 a 12 meses, con cuotas mensuales de S/. 1,000 más el interés del 10%. Debes decidir si apruebas o rechazas el crédito según su capacidad de pago.

Guion posible:

• Si los ingresos mensuales del solicitante son altos y permiten cubrir la cuota sin exceder el 30% de sus ingresos, apruebas el crédito:
  “El crédito ha sido aprobado porque su capacidad de pago es suficiente para asumir las cuotas sin afectar sus gastos.”

• Si los ingresos no son suficientes:
  “El crédito ha sido rechazado porque la cuota mensual de S/. 1,000 excede su capacidad de pago. Le recomiendo reducir el monto solicitado o pagar en un plazo más largo.”

Actividad 5:

Explicación de conceptos con tus propias palabras:

1. Capacidad de pago:
   Es el dinero que le queda a una persona después de cubrir sus gastos y deducciones, y con ese excedente puede pagar sus deudas.

2. Voluntad de pago:
   Es el compromiso de la persona para cumplir con el pago de sus deudas de manera puntual, incluso si tiene dificultades.

3. Central de riesgo:
   Es una base de datos que lleva el historial financiero de las personas o empresas, indicando sus deudas y cómo han pagado, para ayudar a las entidades financieras a evaluar su nivel de riesgo.

4. Entidad financiera:
   Es una institución que ofrece servicios relacionados con el dinero, como préstamos, cuentas de ahorro e inversiones. Su objetivo es gestionar y facilitar el acceso a productos financieros.

Análisis del caso de Jorge:

Jorge cayó en una situación difícil porque usó su tarjeta de crédito de forma irresponsable. Empezó gastando más de lo que ganaba sin llevar un control de su deuda, lo que causó que esta creciera rápidamente con los intereses. Además, los pagos mínimos que realizaba no reducían significativamente la deuda. Al no planificar bien sus gastos, terminó sobreendeudado, afectando su bienestar emocional y su desempeño en el trabajo, mientras las llamadas de cobranza empeoraban la situación familiar.

¿Qué pudo hacer para evitar esta situación?

1. Controlar sus gastos: Jorge debió limitar el uso de la tarjeta solo para gastos esenciales y evitar compras impulsivas.
2. Planificar su presupuesto: Es importante llevar un registro de ingresos y egresos para saber cuánto puede destinar al pago de deudas.
3. Evitar pagar solo el mínimo: Realizar el pago total de la deuda cada mes hubiera evitado que los intereses aumentaran.
4. Buscar asesoría financiera: Si tenía dudas sobre el uso de la tarjeta, podría haber pedido ayuda antes de que la deuda se descontrolara.
5. Ahorrar antes de comprar: En lugar de depender del crédito, Jorge podría haber ahorrado un poco cada mes para financiar sus compras sin recurrir a deuda.

La experiencia de Jorge nos recuerda que las tarjetas de crédito deben utilizarse con responsabilidad, pues, aunque facilitan compras, mal administradas pueden convertirse en un gran problema.

• La causa principal del endeudamiento es el mal manejo de finanzas personales, como gastar más de lo que se tiene y depender del crédito sin control adecuado, lo que lleva a deudas difíciles de pagar y compromete la estabilidad financiera de las personas.

• Si las personas dejan de pagar por sobreendeudamiento, el sistema financiero se debilita, afectando la economía y la disponibilidad de créditos. Esto se puede evitar promoviendo educación financiera, controlando gastos y fomentando un uso responsable de las tarjetas de crédito y préstamos.

La infografía muestra los efectos negativos del mal uso de las tarjetas de crédito, tales como:

1. Descontrol en los gastos: La facilidad de uso de la tarjeta puede llevar a un gasto excesivo, sin considerar los límites del presupuesto personal.
2. Ruptura del presupuesto: Cuando se gasta más de lo que se tiene, se compromete el presupuesto destinado para necesidades básicas.
3. Interés muy alto: Las tarjetas de crédito tienen intereses elevados, y si no se paga el saldo completo, se pueden acumular deudas difíciles de manejar.
4. Historial de crédito afectado: No pagar a tiempo daña el historial crediticio, lo cual afecta la posibilidad de obtener futuros créditos.
5. La quiebra personal: Las deudas descontroladas pueden llevar a la bancarrota.
6. Impacto familiar: El estrés financiero afecta la estabilidad emocional y familiar.
7. Riesgo de morosidad: Cuando no se puede pagar, la deuda sigue aumentando con intereses adicionales y recargos.

Actividad 3: Impacto en la sociedad del sobreendeudamiento El sobreendeudamiento afecta a la sociedad aumentando el estrés financiero, la inestabilidad familiar y disminuyendo la capacidad de consumo. También incrementa el riesgo de bancarrotas, afectando la economía en general.

• ¿El caso de Joel te es familiar? ¿Conoces otros casos similares?
  Sí, es común escuchar casos donde los usuarios no son informados correctamente sobre fechas de pago o cobros inesperados, lo que causa frustración y afecta la economía personal.

• ¿Crees que anotar tu reclamo en el Libro de Reclamaciones es suficiente? ¿A qué otras instituciones recurrir? ¿Qué hace la SBS? ¿Qué hace Indecopi? ¿Son las instancias correctas?
  Registrar un reclamo en el Libro de Reclamaciones es un primer paso, pero si no se resuelve, es recomendable acudir a la SBS, que supervisa entidades financieras, o a Indecopi, que defiende los derechos de los consumidores. Ambas son instancias adecuadas para proteger a los usuarios.

• ¿Qué experiencias financieras se recogen de Norma, su papá y su hermano Juan?
  Norma es cuidadosa con sus finanzas, su papá se endeudó por falta de control en los pagos, y Juan cuestiona el sistema bancario por los altos intereses en las deudas.

• ¿Qué opinión te merece la posición de Juan? ¿Qué cuidados debemos tener con el sobreendeudamiento?
  La postura de Juan es comprensible, ya que los intereses altos pueden empeorar las deudas. Para evitar el sobreendeudamiento, es importante controlar los gastos, evitar el uso excesivo de tarjetas de crédito y conocer las tasas de interés.

1. ¿Es bueno tener una tarjeta de crédito para poder gastar en todo lo que quiero?
   No es recomendable usar una tarjeta de crédito para gastar sin control. Aunque facilita compras, el mal uso lleva a deudas y altos intereses. Es mejor usarla para necesidades importantes y pagar a tiempo para evitar intereses y sobreendeudamiento.

2. ¿Qué significa ser un consumidor financiero responsable?
   Ser un consumidor financiero responsable implica administrar bien los recursos, planificar gastos, pagar deudas puntualmente y entender las condiciones de los productos financieros. Esto permite evitar deudas innecesarias y mantener un historial crediticio saludable, logrando una estabilidad económica.

3. Si no pago un crédito, ¿me afecto solamente yo?
   No pagar un crédito afecta no solo al deudor, sino también al sistema financiero y a la economía. Las entidades pierden confianza, y si muchas personas no pagan, los bancos enfrentan problemas de liquidez, lo que afecta a otros consumidores y al sistema financiero en general.

Metacognición:

1. ¿Qué aprendí sobre los principios en los que se basa el sistema de protección al consumidor financiero?
   Aprendí que el sistema protege al consumidor financiero garantizando transparencia, información clara y el derecho a presentar reclamos. Estos principios buscan que los usuarios tomen decisiones informadas y que los proveedores financieros actúen de manera ética y responsable.

2. ¿Qué dificultades tuve para aprender?
   Tuve dificultades para comprender ciertos términos financieros y el impacto real del sobreendeudamiento. También fue complicado entender los derechos específicos que protegen a los consumidores en situaciones de reclamos y conflictos con entidades financieras.

3. ¿Cómo lo aprendí?
   Lo aprendí a través de la lectura y el análisis de casos prácticos de consumidores, así como investigando en recursos sobre finanzas personales y protección al consumidor. Los ejemplos claros y situaciones reales ayudaron a comprender los conceptos y su aplicación.

4. ¿Cómo lo resolví?
   Resolví mis dudas consultando recursos adicionales y discutiendo los conceptos con compañeros. Las preguntas y la práctica de casos reales facilitaron entender mejor cómo aplican los principios de protección al consumidor en diferentes situaciones.

5. ¿Qué me falta por aprender?
   Me falta profundizar en cómo funcionan las tasas de interés y los cargos en productos financieros, así como en las acciones legales que los consumidores pueden tomar cuando sienten que sus derechos han sido vulnerados por una institución financiera.

6. ¿Cómo podrías demostrar que actúas de manera responsable respecto a los recursos económicos?
   Puedo demostrar responsabilidad económica manteniendo un presupuesto, pagando mis deudas puntualmente y evitando gastos impulsivos. Además, informarme sobre las condiciones de productos financieros antes de usarlos y planificar mis finanzas para evitar sobreendeudarme.