Dinero, bancos y cuentas bancarias: funciones, creación y tipos

¿Qué es el dinero?

¿Qué es el dinero? - Un medio de cambio o de pago que las personas utilizan para obtener bienes y servicios. En las economías actuales, el dinero es fundamental ya que permite el intercambio y la especialización. La mayoría tenemos un trabajo a cambio del cual recibimos un salario.

Utilidad y funciones del dinero

Utilidad y funciones del dinero - Tradicionalmente, la función del dinero ha sido facilitar los intercambios (medio de pago) y la de asignar un valor a los bienes y servicios. El dinero es un bien que tiene una utilidad en sí mismo, ya que, si disponemos de él, lo podemos utilizar para obtener un beneficio. A esta tercera función del dinero se le llama depósito de valor, y es la que explica su utilidad para el ahorro y la inversión.

¿Quién crea el dinero? El sistema bancario

¿Quién crea el dinero? El sistema bancario - El dinero tiene un carácter fiduciario; esto quiere decir que no tiene un valor material en sí mismo, sino que su valor depende de la confianza del público en los bancos centrales. Los bancos centrales tienen la responsabilidad de regular la oferta monetaria, que es la cantidad de dinero disponible en una economía. Esta cantidad debe ser suficiente para que la economía funcione adecuadamente, pero no debe ser excesiva, porque en ese caso se produciría inflación (aumento de precios) y el dinero y los ahorros perderían su valor. Para modificar la oferta monetaria, el Banco Central puede tomar dos medidas:

• Modificar la cantidad de efectivo en circulación.
• Modificar los tipos de interés (la más utilizada).

Los bancos comerciales

Los bancos comerciales - La función de los bancos comerciales es hacer llegar el dinero de los ahorradores hacia quienes necesitan financiación para consumir o invertir. Los bancos de crédito son los intermediarios del sistema financiero.

El público lleva su dinero a los bancos por tres motivos:

• Comodidad: facilita muchos trámites.
• Seguridad: la gente se siente más segura teniendo su dinero en un banco en lugar de guardarlo en efectivo, sobre todo a partir de cantidades importantes.
• Rentabilidad: el banco remunera a sus clientes con un tipo de interés anual sobre los fondos depositados.

Control y regulación de las entidades de crédito

Las entidades de crédito están bajo el control directo del Banco de España y necesitan una licencia que las somete a una auditoría cada cierto tiempo. Para poder operar, los bancos tienen que cumplir con las exigencias del Banco de España:

1. Solvencia: mantener la liquidez mínima necesaria.
2. Transparencia: los bancos deben informar a sus clientes de forma clara y comprensible sobre los riesgos de los productos que ofrecen.
3. Privacidad: aunque los bancos están obligados a facilitar los datos de sus clientes a la Agencia Tributaria, también deben en todo caso mantener la privacidad entre los particulares.

Cuentas bancarias

Las cuentas bancarias - Una cuenta bancaria es un contrato con una entidad financiera que está a nombre de uno o varios titulares, y a su vez son los propietarios del dinero que se deposita en esa cuenta.

Cuando hay varios titulares la disponibilidad del dinero se puede hacer de dos formas

Cuando hay varios titulares la disponibilidad del dinero se puede hacer de dos formas

Disponibilidad en cuentas con varios titulares

1. Indistinta  → cualquiera de los titulares puede sacar el dinero y gestionar la cuenta con su firma.
2. Mancomunada  → es necesaria la firma de todos los titulares para gestionar el dinero.

Las cuentas se identifican con un código de 24 caracteres que se llaman IBAN.

Tipos de cuentas bancarias

Tipos de cuentas bancarias -

Cuenta corriente → es el tipo de cuenta que las familias y empresas utilizan para gestionar sus cobros y pagos diariamente.

1. Las desventajas son:

1. Suelen tener comisiones de mantenimiento.

2. Son cuentas no remuneradas.

1. Cuentas de ahorro remuneradas → son cuentas que sirven para depositar nuestros ahorros obteniendo unos rendimientos según el tipo de interés que el banco paga al cliente. Este tipo de cuentas no permite domiciliar pagos ni realizar transferencias a cuentas que no sean del mismo titular.

1. Cuentas a plazo → son similares a las cuentas de ahorro, con la diferencia de que en las cuentas a plazo el cliente se compromete a mantener su dinero durante un período de tiempo, obteniendo a cambio una remuneración más alta.

La ventaja principal, tanto de las cuentas a plazo como de las cuentas de ahorro, es que son inversiones de riesgo cero, lo que garantiza que podamos recuperar todo el dinero, aunque la rentabilidad sea muy baja.