El Dinero y la Banca: Conceptos Clave, Funciones y la Intermediación Financiera

1. El Dinero: Concepto, Funciones y Clases

Concepto

Los inconvenientes del trueque son que cada persona ha de encontrar a otra que necesite lo que ella tiene, que hay productos indivisibles, y además requiere que los actos de compra y de venta sean simultáneos. El dinero puede definirse en función de aquello para lo que sirve. Se entiende por dinero todo instrumento generalmente aceptado como medio de cambio y pago. Para que un bien pueda ser utilizado como dinero ha de cumplir las siguientes condiciones:

1. Que sea relativamente escaso y que su valor se mantenga relativamente estable con el paso del tiempo.
2. Que se pueda conservar sin que sufra deterioro.
3. Que sea fácilmente transferible, sin que el transporte de grandes sumas requiera unos costes excesivos. Además, debe ser fácilmente fraccionable en pequeñas cantidades para hacer posibles los pagos pequeños.
4. Que todas las unidades del bien sean exactamente idénticas, de modo que se puedan contar como unidades homogéneas.

Funciones

Las principales funciones son facilitar los intercambios, medir el valor de las cosas y permitir el depósito de valor:

El dinero es el instrumento que, al facilitar los intercambios, permite evitar el trueque. El dinero es un flujo, es decir, una corriente monetaria enfrentada a una corriente de mercancías, y para que un bien cumpla esta función, es necesario que goce de general aceptación. La confianza en esa aceptación convierte al dinero en un medio general de pago.

El dinero es una unidad de cuenta que permite referir el valor de todos los restantes bienes en términos de múltiplo y submúltiplo de esa unidad homogénea.

El dinero sirve como depósito de valor. Cuanto mejor conserve su valor, más idóneo será para este fin. En este sentido, el dinero es un fondo.

Como medio de cambio, el dinero facilita la división del trabajo. Como depósito de valor, facilita el ahorro y la acumulación de capital. En ambos sentidos, incide directamente sobre la productividad del trabajo.

Clases

• Dinero de pleno contenido: Es aquel cuyo valor intrínseco coincide con su valor monetario. Su valor como unidad monetaria es como el que tiene como mercancía.
• Dinero metálico: Es aquel dinero de pleno contenido en el que la mercancía utilizada es un metal precioso.
• Dinero convertible: Aquel que se encuentra materializado en bienes cuyo valor intrínseco es mucho menor que su valor monetario, pero puede cambiarse por mercancías.
• Dinero fiduciario: Aquel que se basa en la confianza de quien lo posee en quien lo emite.
• Dinero papel: No puede canjearse por metales preciosos. Normalmente las pequeñas fracciones se materializan en monedas.
• Dinero bancario: Es el formado por los depósitos existentes en los bancos y demás entidades financieras.

3.4 La Intermediación Bancaria

Los bancos, como todas las empresas, tienen entre su documentación el balance. Este consta de dos partes: el Activo y el Pasivo.

En el Activo del Balance se relacionan todos los elementos en los que el banco ha colocado el dinero a lo largo del tiempo, es decir, las inversiones.

En el Pasivo del Balance se relacionan todas las fuentes de financiación de las que se ha obtenido el dinero, es decir, aportaciones de los propietarios, préstamos de otras instituciones, etc.

Evidentemente, el valor total del Activo ha de ser igual al valor total del Pasivo.

Para un banco, los depósitos constituyen operaciones de Pasivo, u operaciones pasivas, porque para él son fuentes de financiación que forman parte del Pasivo de su Balance.

Cuando un banco recibe un depósito, con ello obtiene dinero que puede invertir en alguna partida de Activo. Las concesiones de préstamos constituyen, para los bancos, operaciones de Activo, u operaciones activas.

Recibiendo depósitos y prestando fondos, los bancos actúan como intermediarios entre quienes tienen excedentes financieros y quienes tienen necesidades financieras.