Diferencias entre Crédito y Préstamo: Guía Completa de Productos Financieros

Diferencias entre Crédito y Préstamo

Crédito

La entidad financiera se compromete con el cliente a permitirle disponer de cantidades de dinero de acuerdo con sus necesidades, hasta un límite pactado.

Préstamo

Contrato mediante el cual un banco entrega al cliente una suma de dinero pactada que se compromete a devolver más los intereses según el plan de amortización.

Evaluación Corning

Para agilizar la tramitación, los bancos utilizan modelos de evaluación y objetivos que otorgan al potencial prestatario una puntuación. Según la puntuación, se obtiene un criterio para aceptar la solicitud del préstamo.

Es un instrumento del director del banco, le permiten tomar decisiones reduciendo el riesgo de la operación. La aplicación del modelo de evaluación no puede ser automática, debe conjugarse con el criterio personal y el conocimiento de la clientela.

Uso de Créditos y Préstamos por Empresas

Créditos

Los créditos se utilizan por las empresas que necesitan contar con fondos para reforzar la tesorería.

Préstamos

Los préstamos se adaptan mejor a aquellas circunstancias en las que es preciso disponer de todo el dinero prestado. Las facilidades financieras concedidas a particulares y empresas para la adquisición de bienes y equipos de inversión que suelen adoptar forma de préstamo.

Préstamos con Garantía Personal

Supone que el prestatario que recibe el dinero responde a su devolución y de la de intereses con todo su patrimonio, pero sin establecer ningún derecho real de garantía que ligue algún bien al buen fin de la operación. En los préstamos y créditos con garantía personal, el riesgo que asume el prestamista es superior a que sufren los que tienen garantía real.

Pólizas de Préstamo

Son documentos contractuales donde se formalizan las operaciones de esta naturaleza. Figuran los datos de los prestatarios, de las personas que garantizan la operación, así como las características de las mismas. Se incluyen cláusulas del contrato, la firma de quienes suscriben y la intervención del notario, quien en calidad de fedatario público convierte las pólizas en documentos públicos. Las entidades no intervienen las pólizas de préstamos de pequeño importe para reducir gastos al cliente.

Formas de Pactar el Interés de los Préstamos

Interés Fijo

El tipo aplicado durante toda la vida del préstamo es el mismo.

Interés Variable

Se establece un tipo de interés referencial. Se le suma o resta determinado porcentaje diferencial (Euribor).

Hipoteca de Máximos

Los bancos y cajas exigen a sus clientes que hipotequen alguna finca concreta, con el fin de garantizar diversas operaciones que mantienen con la entidad. Se suelen utilizar con los clientes que han contraído un elevado número de riesgos y esta considera que con la garantía personal no es suficiente. También se usan para garantizar futuras operaciones que los clientes pudieran realizar durante la vigencia de la misma.

Aval Bancario

Constituyen operaciones en las que las entidades de crédito no inmovilizan fondos. La rentabilidad deriva de las comisiones, generalmente trimestrales, que cobran sobre la cantidad garantizada. Suelen pactarse por un plazo determinado o hasta que se resuelva una situación concreta. Los indefinidos suelen producirse antes las administraciones públicas para responder el pago de obligaciones pecuniarias. Las garantías de materializan que la entidad de crédito entrega a su cliente, en el cual figuran los términos y límites de la garantía que se presta.

Prenda: Definición y Tipos

Prenda

El propietario de un bien mueble lo pone a disposición del acreedor para responder del buen fin de su deuda.

Tipos de Prenda

• Con desplazamiento: El deudor entrega al acreedor la cosa objeto como garantía.
• Sin desplazamiento: El objeto empeñado queda en poder del deudor.

Hipoteca: Definición y Tipos

Es un derecho real de garantía que recae sobre una de las cosas muebles, identificables. El acreedor hipotecario tiene derecho a cobrar el importe de lo que se debe mediante la venta, si el deudor no devuelve el préstamo a su vencimiento.

Tipos de Hipoteca

• Inmobiliaria: Como garantía de deuda, es un bien inmueble, que permanece en poder del deudor. Se constituye en escritura pública que se inscribe en el Registro.

Póliza de Contra Aval

Es un contrato entre el cliente y el banco en el que se establecen las responsabilidades de cada uno de ellos. Permite a la entidad ejercer las oportunas acciones ejecutivas contra su cliente.

Problemática de los Descubiertos

El principal problema es su riesgo. Son créditos que se conceden sin acuerdo y sin ningún tipo de documentación. El hecho de disponer de fondos que no se tienen, sin acudir a formalizar un crédito o préstamo, puede estar originado por graves dificultades económicas del cliente.

Subrogación

La mayor parte de los préstamos hipotecarios se conceden para la compra de una vivienda. En el supuesto de casas de nueva construcción, el promotor recibió en su día un préstamo hipotecario con garantía de solar. Cuando estas se han terminado, el comprador de cada una de ellas subroga en una parte del préstamo que en su día contrató el promotor, y comienza a pagar los recibos al banco que financió la obra.

Aval Económico-Comercial

Se utilizan para responder la calidad de los materiales suministrados. Se determina cierta compensación que una de las partes tiene que pagar a la otra si no realiza sus prestaciones conforme a lo pactado.

Aval Puro

Se presentan por los bancos para responder de obligaciones de pago de sus clientes.

Ventajas e Inconvenientes de la Concesión de Créditos para el Banco

La política de los bancos respecto a la concesión varía de unas entidades a otras. Los bancos han considerado los créditos poco rentables ya que el prestatario solo paga intereses por la cantidad dispuesta, por lo que lo han restringido. Otros bancos, en circunstancias distintas, han considerado que se trata de un buen instrumento para incrementar la adhesión de los clientes, ya que al no pagar intereses sobre el límite no dispuesto, estos tienden a canalizar toda la tesorería a través de la cuenta de crédito.

Pignoración de Valores

Se entregan en garantía los títulos de renta variable o fija. El importe del préstamo suele ser un 50% del valor efectivo, si los valores pignorados son de renta fija el préstamo puede alcanzar hasta un 90% del valor efectivo. Esta diferencia en el importe de la garantía se debe a la distinta volatilidad de los valores que recae la prenda.

Giro y Orden de Abono

Giro

Es una orden de pago nominativa realizada por la persona mandante mediante la cual ordena a una entidad de crédito la entrega a un tercero de una cantidad de dinero en efectivo.

Orden de Abono

Consisten en una entrega de dinero en efectivo que realiza el ordenante en la entidad del beneficiario.

Tipos de Transferencias

Transferencias Internas

• Traspaso puro.
• Transferencia interna.

Transferencias Externas

• Transferencias directas.
• Transferencias indirectas.

Causas del Poco Uso del Giro

Elevada bancarización en nuestro entorno, por este motivo la existencia de cuentas corrientes hace que la transferencia sea un método más usado. Necesidad de identificación del beneficiario, lo que en el caso de las personas jurídicas hace que resulte poco operativo, necesidad de bastanteo, revisión de poderes.

Figuras que Intervienen en la Transferencia

El Ordenante

Es el titular de la cuenta a la vista que da el mandato a su banco para que transfiera fondos, que son adeudados en dicha cuenta.

El Beneficiario

Persona receptora de los fondos, como requisito indispensable debe disponer de una cuenta abierta a la vista en un banco o caja.

Cheque Bancario

Son un medio de pago de total eficacia en cuanto a la seguridad de cobro por parte del legítimo tenedor. El librador siempre es un banco. Lleva aparejada una comisión que se adeuda al cliente junto al nominal del cheque. La ley obliga a que se emitan en diferentes oficinas de la misma entidad. Está muy extendida su uso para el pago de transacciones de especial trascendencia o importe elevado, ya que hay seguridad respecto al cobro del documento.

Transferencias Internas

Son aquellas en la que solo interviene una entidad.

Tipos

• Traspaso puro: Se produce cuando el ordenante y el beneficiario son la misma persona y disponen de varias cuentas abiertas en una oficina bancaria.
• Transferencia interna propia: Tiene lugar cuando la cuenta del ordenante y la del beneficiario están situadas en la misma entidad de crédito, pero en distintas oficinas.

Transferencias Externas

Se produce cuando el movimiento de fondos es entre dos o más entidades de créditos distintas.

Tipos

• Transferencia directa: Se produce entre la entidad de crédito del mandante la del beneficiario.
• Transferencia indirecta: Se produce cuando entre el banco ordenante y el banco pagador no hay mecanismos de compensación directos.

Canales para Hacer Transferencias

• Sistema de compensación electrónica.
• Intercambio en soporte magnético de movimientos de fondos.
• IBAN.

Figuras que Intervienen en una Tarjeta de Crédito

• Propietario de la marca: Firmas multinacionales de gran prestigio.
• Banco emisor: Actúa bajo un contrato de franquicia.

Confirming

Esta modalidad de pago a proveedores, que ha adquirido una gran importancia sustituyendo al giro. Es un servicio a través el cual el banco efectúa para un cliente la gestión de pago a sus proveedores realizando la gestión financiera de los mismos. Tiene que existir una relación contractual entre el cliente y el proveedor (un pedido) por el cual la empresa comunica a la entidad financiera la relación de órdenes de pago. El banco notifica a los proveedores mediante un escrito que ha recibido una orden de pago a su favor a una fecha determinada, siempre y cuando el cliente tenga fondos a su favor. El banco, ofrece al proveedor la posibilidad de anticipar de inmediato el cobro de la factura a cambio de un interés determinado.

Ventajas del Confirming

Ventajas para el Proveedor

• No existe riesgo de impago, ya que el anticipo se ha efectuado sin recurso.
• Eliminación de los costes del giro de efectos.
• Saneamiento del balance al descontar del saldo de clientes de la factura anticipada.

Ventajas para el Banco

• Fidelización de su cliente.
• Incremento de la base de clientes al comunicar a los proveedores las órdenes de pago.

Ventajas para el Cliente

• Reducción de tareas administrativas y financieras al desplazarlas en parte al banco.

Prestaciones de la Tarjeta de Crédito

• La adquisición de bienes y servicios, en un millón de establecimientos adheridos al sistema de pagos mediante tarjetas de crédito.
• La obtención de efectivo, en oficinas bancarias y en cajeros automáticos.
• Incorporación de seguros gratuitos al contratar la tarjeta de crédito.
• La limitación de la responsabilidad en casos de pérdida o robo: en algunas entidades la responsabilidad limita a un importe máximo.
• Información detallada a los clientes, todos los bancos envían un extracto mensual de la cuenta de la tarjeta de crédito.

Modalidades de Pago de la Tarjeta de Crédito

• Pago total: Consiste en amortizar en su totalidad el saldo en cuenta de tarjeta por el total de las operaciones procesadas del mes anterior.
• Pago aplazado porcentual: Se amortiza cada mes un porcentaje del límite del crédito dispuesto. Se establece una cantidad mínima, no inferior a un porcentaje.
• Pago fijo mensual: Posibilidad de amortizar mensualmente una cantidad fija. El importe está acotado por el límite del crédito y el mínimo importe.

Diferencia Fundamental entre Tarjeta de Crédito y de Débito

• En las de débito: Las disposiciones que realice el cliente se adeudan de inmediato en la cuenta, para efectuar la transacción requerida es necesario que exista saldo suficiente en la cuenta.
• En las de crédito: El importe dispuesto por el cliente se adeuda en una cuenta de crédito de tarjeta que el banco ha abierto y que tiene límite de crédito disponible.

Truncamiento

Se posibilita la inmovilización de buena parte de los efectos, sin ser necesaria su presentación documental y transmitiéndose las órdenes mediante procesos informáticos.

Redes de Cajero

Las redes más importantes son tres:

• Telebanco 4B: El Banco Santander Central, Banco Popular.
• Servired: El BBVA.
• Red 6000: Confederación Española de las Cajas de Ahorros.

Incidencias: Definición y Tipos

Son todas las modificaciones en el efecto original, una vez enviado el mismo a la cartera central del banco por la oficina para su descuento y gestión de cobro.

Tipos de Incidencias

• Causa de la prórroga solicitada.
• Proceder al rescate de un efecto para sustituirlo por otro de idénticas características.
• Modificación de causas.

Causas de Devolución de Efectos

Las causas más usuales:

• Validaciones informáticas por datos incompletos o erróneos: La entidad presentadora deberá analizar y corregir los datos para volver a presentar el efecto.
• Incurrente/no conforme: Las devoluciones por este concepto se refieren a falta de saldo para atender el efecto o responden instrucciones expresas del librado para no atender el pago.
• Sin instrucciones de adeudo: Recogen las devoluciones que se motivan por carecer de instrucciones del librado.
• Cliente o cuenta inexistente: Se trata de devoluciones originadas por la imposibilidad de localizar al cliente o su cuenta.