Todo sobre el Contrato de Seguro: Elementos, Derechos y Productos Asegurados

Cuestiones sobre el Contrato de Seguro y los Productos Asegurados

1. ¿Cuáles son los requisitos para que una entidad aseguradora pueda empezar a operar en España?

Para que una entidad aseguradora pueda desarrollar su actividad en España ha de:

• Disponer de un capital mínimo, cuya cuantía depende de la forma jurídica adoptada y de los tipos de seguros que oferte.
• Solicitar la autorización a la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones), que puede concederse para todo el territorio nacional o para un ámbito menor.

Una vez concedida la autorización, se procede a la inscripción de la sociedad en un registro especial, pudiendo entonces iniciar su actividad.

2. Define los siguientes elementos personales que intervienen en un contrato de seguro:

• ASEGURADOR: Es la persona jurídica que se dedica profesionalmente a la cobertura de riesgos ajenos, con arreglo a la normativa vigente. Ha de ser una compañía de seguros que esté inscrita en el registro de la DGSFP y cumpla otros requisitos. Es quien emite la póliza, asume la cobertura de los riesgos derivados del contrato y garantiza el pago de las indemnizaciones al beneficiario en caso de que se produzca el siniestro previsto y los bienes asegurados sufran un daño. A cambio, percibe la prima.
• TOMADOR: Es la persona física o jurídica que establece la relación contractual con la entidad seguradora. Contrata el seguro, firma la póliza y se obliga al pago de la prima. Tiene la potestad de rescindir o renovar el contrato. Habitualmente contrata el seguro para cubrir sus propios riesgos, coincidiendo tomador y asegurado, pero puede también hacerlo para cubrir los riesgos de un tercero.
• ASEGURADO: Es la persona física o jurídica sobre la que recae el riesgo cubierto en el contrato. Asume las obligaciones derivadas del contrato en defecto de tomador. En seguros contra daños es la persona física o jurídica que figura como titular del bien asegurado. En seguros sobre personas es una persona física.
• BENEFICIARIO: Es la persona física o jurídica que tiene derecho a percibir la indemnización en caso de producirse el siniestro previsto y sufrir un daño los bienes asegurados. Su designación corresponde al tomador (nombramiento inicial y modificaciones). Puede coincidir con el asegurado o no. En muchos seguros suelen coincidir tomador, asegurado y beneficiario en la misma persona.

3. Pon un ejemplo de operación de seguro en que no coincidan tomador y asegurado:

• SEGURO DE AUTOMÓVIL
  • Tomador: Padre.
  • Asegurado: Hija.
• Seguro de accidentes que contrata la empresa (tomador) para sus trabajadores (asegurado).

4. Pon un ejemplo de operación de seguro en que no coincidan asegurado y beneficiario:

SEGURO DE VIDA: En el seguro de vida no coinciden el asegurado y el beneficiario porque si el asegurado muere va a ser otra persona que se va a beneficiar del importe. El beneficiario se establece cuando se contrata el seguro.

5. Pon un ejemplo de operación de seguro en que no coincidan tomador y beneficiario.

SEGURO DE VIDA EN CASO DE MUERTE, no coinciden.

• Tomador: persona que muere.
• Beneficiario: su mujer.

6. ¿Qué tienen en común y en qué se diferencian un agente de seguros y un corredor de seguros?

Tienen en común que ambas partes son mediadores que ponen en contacto a tomador y asegurador para que celebren el contrato.

• Agente de seguros: Actúa por cuenta ajena y desempeña sus funciones para una entidad aseguradora con la que mantiene una relación contractual, que puede llegar a ser exclusiva. Está obligado a la no concurrencia y a guardar secreto.
• Corredor de seguros: No mantiene relación contractual con ninguna compañía. Actúa por cuenta propia. Debe asesorar profesionalmente a sus clientes, basándose en el principio de independencia.

7. ¿Cuáles son los derechos y obligaciones del asegurador?

El asegurador se compromete a cubrir un riesgo y a pagar una indemnización al tomador (o al beneficiario), en el caso de que se produzca el siniestro previsto en el contrato y se vean dañados los bienes asegurados.

Esta indemnización constituye la contraprestación del contrato y puede consistir en un capital, en una renta o en otras prestaciones complementarias.

8. ¿Qué obligación asume el tomador de un seguro?

El tomador o contratante se obliga a pagar al asegurador una prima que constituye la prestación del contrato.

9. ¿Qué derecho adquiere el beneficiario de un seguro?

Tiene derecho a percibir la indemnización en caso de producirse el siniestro previsto y que los bienes asegurados sufran un daño.

10. ¿Cuál es el documento en que se formaliza un contrato de seguro?

El contrato ha de celebrarse por escrito en un documento de carácter privado, denominado póliza, que ha de ir firmado por asegurador y tomador.

11. Define los siguientes conceptos básicos relacionados con las operaciones de seguros:

• INTERÉS ASEGURADO: Es la relación económica que mantiene el asegurado con el bien que se asegura, entendido en sentido amplio (un objeto, sus circunstancias personales, la vida, etc.).
• SUMA ASEGURADA: Es el valor que el tomador atribuye a los bienes asegurados, representa el límite máximo de la indemnización a pagar por el asegurado en cada siniestro. Cuanto mayor sea la suma asegurada, más elevadas serán las primas que el tomador ha de pagar.
• INFRASEGURO: El valor del interés asegurado es superior a la suma asegurada.
• SOBRESEGURO: El valor del interés asegurado es inferior a la suma asegurada.
• PRIMA DE UN SEGURO: Es el precio del seguro o cantidad de dinero que el tomador debe abonar al asegurador. Ha de cubrir no solo el valor técnico del riesgo asegurado, que depende de la probabilidad del suceso y de la suma asegurada, sino también los gastos de gestión y el margen de beneficio de la entidad aseguradora. Puede ser única o periódica.
• PARTE DE SINIESTRO: Es una declaración por la que el tomador, asegurado o beneficiario comunica a la aseguradora que se ha producido el siniestro y facilita toda clase de información sobre sus circunstancias y consecuencias.
• FRANQUICIA: Es el valor mínimo al que deben ascender los daños para que la aseguradora quede obligada al pago de la indemnización. Puede establecerse en algunos seguros contra daños para forzar al asegurado a extremar sus precauciones y evitar la proliferación de partes de accidente de bajo importe. Da lugar a una rebaja en el importe de la prima.
• REASEGURO: Es una operación por la que una entidad aseguradora (cedente o reasegurado) cede a otra (reaseguradora o aceptante) parte del riesgo asumido en una o varias pólizas. Viene a ser otro contrato de seguro en el que la entidad aseguradora actúa como tomador y reasegurado.
• COASEGURO: Es un contrato de seguro celebrado entre un cliente y varias entidades aseguradoras, que se reparten el riesgo de la operación.

12. Explica cómo se calculan las indemnizaciones en seguros contra daños

En caso de seguro pleno o sobreseguro, el importe de la indemnización coincidirá con la valoración del daño.

13. Explica cómo se calculan las indemnizaciones en seguros sobre personas.

El importe de la indemnización coincidirá con la suma asegurada, que se habrá pactado previamente.

Un ejemplo sería un seguro de vida para el caso de muerte.

14. ¿Qué tienen en común y en qué se diferencian el reaseguro y el coaseguro?

EN COMÚN:

Se recurre a ellas en operaciones de seguro en las que el riesgo derivado del contrato es de elevada cuantía.

DIFERENCIAS:

• Reaseguro: tienen lugar 2 contratos (de seguro y de reaseguro). La entidad aseguradora es la única responsable frente a su cliente y responde por la totalidad del riesgo, aunque se haya trasladado parte del mismo a la reaseguradora por medio de un segundo contrato.
• Coaseguro: tiene lugar un único contrato de seguro, en el que varias aseguradoras comparten el riesgo de la operación. Cada coaseguradora responde frente al cliente por la parte del riesgo que ha asumido (en función del porcentaje de participación pactado).

15. Menciona tres seguros de cosas que conozcas.

Seguros de cosas: de incendio; de robo; de transporte terrestre.

16. Menciona tres seguros sobre el patrimonio que conozcas.

Seguros sobre el patrimonio: de crédito; de caución; de defensa jurídica; de lucro cesante.

17. Menciona tres seguros sobre personas que conozcas.

1. Seguros de Vida
2. Seguros por Accidentes
3. Seguros por Enfermedad y Asistencia Sanitaria

18. ¿Qué es un seguro Multirriesgo? Menciona tres ejemplos de seguros Multirriesgo que conozcas.

Los seguros Multirriesgo se basan en cubrir varios riesgos a través de una póliza.

Ejemplos:

1. Seguro Multirriesgo de Hogar
2. Seguros Multirriesgo para Pymes: Incorporado una cláusula de seguro de responsabilidad civil.
3. Seguros Multirriesgo de Automóvil

19. ¿Conoces algún seguro que pueda contratarse aisladamente o incorporado a un seguro Multirriesgo? ¿A qué seguro o seguros Multirriesgo suele incorporarse?

Sí, el seguro de responsabilidad civil, cualquier hecho de manera no intencionada al proceder daños a un tercero

• Se puede contratar aisladamente.
• Cualquier seguro Multirriesgo como de Pymes puede llevar una cláusula de responsabilidad civil.

20. ¿Qué riesgos cubre un seguro de responsabilidad civil? ¿Conoces algún seguro Multirriesgo que incorpore un seguro de responsabilidad civil?

El seguro de responsabilidad civil tiene por objeto cubrir las indemnizaciones que el asegurado se vea obligado a satisfacer, al ser civilmente responsable, como consecuencia de daños y perjuicios causados a terceros por actuaciones contenidas en el contrato de seguro.

Sí existen seguros Multirriesgo que incorpora responsabilidad civil como es el Seguro Multirriesgo de Hogar.

21. ¿Qué riesgos suele cubrir el seguro de vehículos a motor o de automóviles?

Seguros contra daños: Son seguros de riesgo e indemnización. Cubren los daños materiales producidos por un siniestro en los bienes pertenecientes al patrimonio del asegurado (seguros de cosas y seguros sobre el patrimonio) o los daños causados a terceros por el asegurado (seguro de responsabilidad civil). Acontecido el siniestro, ha de hacerse una valoración de los daños.

• Rotura de lunas
• Daño del coche

22. ¿Qué riesgos suele cubrir el seguro Multirriesgo de hogar?

El seguro Multirriesgo de hogar se trata de un seguro contra daños: Cubren los daños materiales producidos por un siniestro en los bienes pertenecientes al patrimonio del asegurado (seguros de cosas y seguros sobre el patrimonio) o los daños causados a terceros por el asegurado (seguro de responsabilidad civil). Acontecido el siniestro, ha de hacerse una valoración de los daños. La indemnización no excederá del importe de los daños.

• Daños en el inmueble y bienes que tenga en el mismo.

23. ¿Qué modalidades de seguro de vida conoces? ¿Qué caracteriza a cada una?

Son seguros de previsión y ahorro.

Se asegura a la persona frente a cualquier riesgo que ponga en peligro su salud (seguro de enfermedad y asistencia sanitaria), su integridad física (seguro de accidentes) o su vida (seguro de vida). En algunos casos, se acuerda por adelantado la indemnización que el asegurador debe pagar.

• En caso de jubilación del asegurado (el asegurado y beneficiario son la misma persona).
• En caso de muerte del asegurado (el asegurado fallece el beneficiario es su mujer hijo quien recibe la indemnización (el asegurado y el beneficiario no coinciden).