El Contrato de Seguro en Chile: Todo lo que Necesitas Saber

El Contrato de Seguro en Chile

Concepto de Contrato de Seguro

El contrato de seguro es un acuerdo entre el asegurador y el asegurado en el que el asegurador asume determinados riesgos a cambio del pago de una prima. Si ocurre el evento cubierto (siniestro), el asegurador indemniza o presta el beneficio pactado al asegurado.

Regulación: Este contrato está regulado en Chile principalmente por la Ley N° 20.667 y el Código de Comercio, y las normas sectoriales establecidas por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF).

Partes Involucradas

• Asegurador: Es la compañía que asume el riesgo y se compromete a indemnizar si ocurre el siniestro. Debe estar autorizada para operar en el mercado asegurador.
• Asegurado: Persona o entidad que contrata el seguro para protegerse contra el riesgo cubierto, pagando una prima.
• Beneficiario: Puede no ser el asegurado, pero tiene derecho a recibir la indemnización.

Elementos del Contrato de Seguro

• Prima: Es el pago que realiza el asegurado a la compañía de seguros para obtener la cobertura del riesgo. La prima puede pagarse en una suma única o de forma periódica.
• Riesgo: Es la eventualidad de un suceso incierto que podría causar daño o pérdida al asegurado. Solo los riesgos inciertos y externos pueden asegurarse.
• Siniestro: Evento en el que se materializa el riesgo cubierto por el contrato. Al ocurrir, el asegurado puede solicitar la indemnización.

Indemnización: Compensación económica o prestación que debe entregar la aseguradora en caso de siniestro, siempre en función del daño sufrido y nunca excediendo el valor del bien o perjuicio.

Clasificación de Seguros

• Seguros de Daños: Cubren pérdidas en bienes materiales o patrimoniales del asegurado (ej. seguros de incendio, robo).
• Seguros de Personas: Protegen la vida, integridad o salud del asegurado. Incluyen seguros de vida, de salud y de accidentes personales.

Compañías de Seguros y Corredores de Seguros

• Compañías de Seguros: Ofrecen productos para distintos tipos de riesgos y deben estar registradas y autorizadas por la CMF. Se dividen en seguros generales, de vida y de crédito.
• Corredores de Seguros: Actúan como intermediarios entre el asegurado y la compañía, asesorando en la elección del seguro y apoyando en la tramitación de siniestros.

Pólizas de Seguros

La póliza es el documento que contiene los términos del contrato. Las pólizas incluyen dos secciones:

• Condiciones Generales: Normas aplicables a todos los asegurados bajo una misma categoría de seguro. Incluyen los riesgos cubiertos, exclusiones, derechos y obligaciones del asegurado.

Condiciones Particulares: Establecen las especificaciones individuales, como el valor de la prima, el objeto asegurado, límites de cobertura y deducibles.

Formación del Consentimiento y Deberes Precontractuales

• Consentimiento: El contrato se perfecciona cuando ambas partes manifiestan su acuerdo en los términos. Puede haber vicios en el consentimiento si una parte omite o altera información clave.
• Deberes Precontractuales:
  • Deber de Información: Ambas partes deben intercambiar información completa sobre los términos y riesgos.
  • Deber de Transparencia: Las condiciones deben ser claras, especialmente las exclusiones y limitaciones.

Protección del Consumidor: La Ley de Protección al Consumidor también aplica a los seguros, resguardando al asegurado contra prácticas abusivas.

Obligaciones y Declaración del Estado del Riesgo

• Declaración del Estado del Riesgo: El asegurado debe informar sobre las condiciones del bien asegurado o cualquier situación que afecte el riesgo. Si omite información o incurre en reticencias, el asegurador podría anular el contrato.
• Agravación del Riesgo: Si después de contratar el seguro se produce un cambio que incrementa el riesgo, el asegurado debe informar al asegurador. Este puede ajustar la prima o rescindir el contrato.

Extinción y Disminución del Riesgo

El seguro se extingue cuando el riesgo desaparece (por ejemplo, si el bien asegurado ya no existe). Si el riesgo disminuye, el asegurador deberá ajustar la prima al nivel de exposición real.

Pago de la Prima y Consecuencias del No Pago

• Devengo de la Prima: La prima se devenga proporcionalmente al tiempo transcurrido, y en caso de terminación anticipada, solo se cobra la prima del periodo efectivamente cubierto.
• Consecuencias del No Pago: Si el asegurado no paga la prima en el plazo estipulado, el contrato puede darse por terminado. En ese caso, el asegurador no asume responsabilidad por siniestros ocurridos después de la terminación.

Siniestro, Presunción de Cobertura y Excepciones

• Presunción de Cobertura: Cuando ocurre un siniestro, se presume que está cubierto salvo prueba en contrario.
• Época del Siniestro: Si el evento ocurre mientras el contrato está en vigor, el asegurador debe responder.
• Pluralidad de Causas: Si un siniestro es causado por varios factores, el asegurador es responsable si al menos una de las causas está cubierta por el seguro.

Subrogación

La subrogación permite que el asegurador asuma los derechos y acciones del asegurado contra terceros responsables del daño, una vez que ha pagado la indemnización. Sin embargo, no puede ejercer este derecho contra familiares del asegurado o personas por las que él deba responder civilmente.

Casos de Dolo y Culpa Grave

Si el siniestro ocurre debido a dolo (intención deliberada) o culpa grave del asegurado, el asegurador no está obligado a indemnizar. Sin embargo, en casos de culpa grave, las partes pueden acordar que el seguro cubra el daño.

Terminación Anticipada y Derecho a Retracto

• Terminación Anticipada: Ambas partes pueden rescindir el contrato anticipadamente, con una notificación de al menos 30 días.
• Derecho a Retracto: Para los contratos celebrados a distancia, el asegurado tiene 10 días para retractarse sin costo alguno y recibir la devolución de la prima.

Prescripción en el Contrato de Seguro

Las acciones derivadas del contrato de seguro prescriben en cuatro años. En seguros de vida, el beneficiario también tiene un plazo de cuatro años desde que toma conocimiento del siniestro, sin exceder de diez años desde el evento.

Funciones de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF)

• La CMF supervisa y fiscaliza las actividades de las compañías de seguros, asegurando que operen conforme a las regulaciones. Entre sus funciones principales están:
  • Autorización y Supervisión: Controla la operación de las compañías y corredores de seguros.
  • Protección al Consumidor: Se encarga de asegurar la transparencia y proteger los derechos de los asegurados.
  • Resolución de Conflictos: Facilita la resolución de disputas menores y actúa como árbitro en ciertos casos.
  • Educación Financiera: Promueve el conocimiento de derechos y deberes en materia de seguros.

DFL 251 y Facultades Regulatorias

El DFL 251 regula a las compañías de seguros, estableciendo cuatro facultades que abarcan la autorización para operar, normas sobre capital y solvencia, reglas de conducta para proteger a los asegurados y supervisión general para garantizar prácticas adecuadas.

Clasificadoras de Riesgo y Procedimiento Sancionatorio

• Clasificadoras de Riesgo: Entidades que califican el riesgo financiero de las compañías de seguros, lo cual ayuda a asegurar la solidez de la industria.
  • Procedimiento Sancionatorio: La CMF puede aplicar sanciones a las compañías de seguros o corredores que infrinjan las normativas, protegiendo así los intereses de los asegurados.