Conceptos Fundamentales de Instrumentos de Crédito y Tipos de Cuentas Bancarias

1. Definiciones y Roles en Instrumentos Financieros

A. Roles Principales

Los roles fundamentales en la emisión de instrumentos de crédito son:

• Librador, emisor, pagador, firmante o deudor.
• Beneficiario o acreedor.
• Tenedor o portador.

B. Modalidades de Pago del Pagaré

El pagaré puede ser emitido:

• Al portador: Cuando el pagaré no indica el nombre del beneficiario.
• A la orden: Cuando sí indica el nombre del beneficiario.

C. Pago al Portador

El instrumento emitido al portador se paga a quien lo presente, ya que no lleva un beneficiario nominal.

D. Cheque Cruzado

Es el cheque al que se le trazan dos líneas paralelas en el ángulo superior izquierdo, restringiendo su cobro a través de una entidad bancaria.

E. Diferencia entre Giro Descubierto y Fondos Depositados

• Giro Descubierto: Es la autorización del banco para emitir cheques sin tener fondos suficientes en la cuenta corriente. El banco otorga un crédito a su cliente que deberá ser devuelto posteriormente.
• Fondos Depositados: Es el dinero que el cliente de una cuenta corriente tiene depositado a su disposición en el banco.

F. Cuentas que Rinden Intereses

Las cuentas corrientes generalmente no rinden intereses. Las que sí pagan intereses son:

• Depósito de caja de ahorro.
• Depósito a plazo fijo.

2. Tipos de Cuentas Bancarias

G. Características de las Cuentas

Cuenta Corriente

• Los fondos pueden ser retirados por el titular u otra persona designada por este, presentando un cheque emitido por el titular de la cuenta.
• Estas cuentas no rinden intereses.

Caja de Ahorro

• Los fondos son retirados únicamente por el titular de la cuenta.
• Estos depósitos rinden intereses.
• Existe un límite de extracciones mensuales. Cuando la extracción es elevada, es necesario avisar al banco con anticipación de unos días.

Plazo Fijo

• Consiste en depositar una suma determinada de dinero por un plazo establecido.
• Rinde un interés más elevado que el que se paga en la caja de ahorro.
• Estos depósitos no pueden retirarse hasta el vencimiento del plazo, salvo con autorización del banco; pero en este caso se pierden los intereses.

H. Modalidades de Titularidad de Cuentas

• Cuenta a la Orden (Individual): El titular es una sola persona y es la única que puede retirar los fondos depositados.
• A Orden Conjunta: Son varias personas los titulares y, para retirar los fondos, deben firmar dos o más titulares.
• A la Orden Indistinta o Recíproca: Los titulares son varias personas y, para retirar los fondos, lo puede hacer indistintamente cualquiera de ellos.

3. El Pagaré: Estructura y Vencimiento

A. Roles en el Pagaré

Los participantes son: Librador, emisor, pagador, firmante o deudor, beneficiario o acreedor, tenedor o portador.

B. Clasificación del Pagaré

El pagaré puede clasificarse de dos maneras:

1. Según el Beneficiario: Puede ser emitido al portador o a la orden.
2. Según la Fecha de Vencimiento: Puede ser emitido a la vista, a días fecha o mes fecha, y a fecha determinada.

C. Usos Comunes del Pagaré

El pagaré se utiliza frecuentemente en situaciones como:

• Cuando una persona solicita un préstamo de dinero.
• Cuando una persona no tiene suficiente dinero para pagar en el momento en que realiza una compra.

D. Tipos de Endoso

Endoso en Blanco

Ocurre cuando el beneficiario solamente coloca al dorso del pagaré su firma y número de DNI.

Endoso Completo

Ocurre cuando al dorso se indica:

• Lugar y fecha del endoso.
• Nombre de la persona a la que el beneficiario le transfiere el documento.
• Número de documento de identidad del endosante.
• Firma de este.

E. La Cláusula "Sin Protesto"

Si el pagaré tiene inserta la cláusula "sin protesto", a su vencimiento, en caso de no ser cancelado, no requiere el acto formal de protesto. Si el pagaré no tiene dicha cláusula, puede ser protestado legalmente.

F. Vencimiento a la Vista

El pagaré es a la vista cuando en su cuerpo no se indica fecha de vencimiento. Esto significa que el tenedor del documento puede solicitar el pago del mismo en cualquier fecha.

G. Formas de Vencimiento

Las formas de vencimiento de un pagaré son:

• A la vista.
• A días fecha o a mes fecha.
• A fecha determinada.