Conceptos Fundamentales del Contrato de Seguro y Previsión Social

UT8: Características y Gestión del Riesgo

Características del riesgo

• 1. Futuro: Solo estos últimos crean incertidumbre y, por tanto, riesgo.
• 2. Fortuito: Por azar.
• 3. Incierto o aleatorio: Ha de ser un suceso incierto; en algunas ocasiones se conoce con certeza que va a ocurrir un suceso, pero se desconoce cuándo (por ejemplo, el fallecimiento).
• 4. Posible: El suceso debe poder suceder.
• 5. Económicamente desfavorable: La realización del riesgo ha de producir una consecuencia económica negativa.

Condiciones para que el riesgo sea asegurable

1. Que exista un interés asegurable.
2. Que todo el colectivo esté sometido a la misma posibilidad de riesgo.
3. Que se pueda valorar económicamente.
4. Que sea lícito.
5. Que no produzca lucro al asegurado.
6. Que sea susceptible de tratamiento estadístico.
7. Que sea concreto.
8. Que sea accidental e inevitable.

Condiciones para la cobertura del siniestro

1. Que los hechos estén expresamente indicados como indemnizables.
2. Que se produzcan dentro de la duración del contrato y en el lugar especificado en él.

Componentes del importe de la prima

• 1. Prima pura: El valor económico que se le da a la probabilidad de que el siniestro en cuestión se produzca. Así, cuanto mayor sea la posibilidad, mayor será la prima.
• 2. Gastos de gestión interna: Es una cantidad adicional que cubre los gastos de administración de la compañía para poder emitir las pólizas y el beneficio esperado por la actividad empresarial. Con la suma obtenemos la prima de inventario.
• 3. Gastos de gestión externa: Serán los gastos de comercialización del seguro. Si se lo sumamos a la prima de inventario, obtendremos la prima neta.
• 4. Recargos complementarios: Impuestos como el recargo al Consorcio de Compensación de Seguros. Si lo añadimos a la anterior, obtendremos la prima total que realmente paga el tomador a la entidad aseguradora.

Los elementos personales del contrato de seguro

• 1. Asegurador: Es la persona jurídica que se obliga a satisfacer la indemnización, capital o renta.
• 2. Tomador del seguro: Es la persona física o jurídica que firma la póliza y quien contrata el seguro con la entidad aseguradora, asumiendo el pago de la prima. El tomador puede contratar el seguro por cuenta propia o ajena; cuando el tomador contrate por cuenta ajena, surge la figura del asegurado.
• 3. Asegurado: Es la persona física o jurídica cuyos bienes o cuya persona están expuestos al riesgo. Este debe dar consentimiento expreso para realizar el seguro; los derechos que derivan del contrato corresponderán al asegurado.
• 4. Beneficiario: Es la persona física o jurídica designada por el tomador del seguro, con derecho a recibir la indemnización de la entidad aseguradora, el cual generalmente coincide con el asegurado.

Elementos materiales

• 1. Objeto asegurado: Es aquel expuesto a un riesgo. En los seguros de daños será un objeto material o un patrimonio y, en los seguros de personas, la persona cuya vida se asegura.
• 2. Interés asegurado: Es la relación económica del asegurado con el objeto que se asegura. La valoración se puede fijar según distintos criterios:
  • Valor venal: Es el valor de un bien justo en el momento anterior al siniestro.
  • Cantidades fijas: El valor se establece de manera subjetiva antes del siniestro.
• 3. Suma asegurada: Es el límite máximo de la indemnización.

UT9: Características Generales de los Seguros de Personas

El contrato de seguros sobre las personas comprende todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad corporal o salud del asegurado. La indemnización es igual a la suma asegurada. Estos seguros se contratan para una sola persona o para un grupo.

Seguros de Vida

El seguro de vida existe cuando el asegurador, a cambio de una prima única o periódica, se obliga a satisfacer al suscriptor de la póliza, o a la persona que él designe, un capital o una renta cuando fallezca (seguro de vida en caso de muerte) o llegue a determinada edad (seguro de vida para caso de supervivencia) la persona asegurada.

1. Elementos del seguro de vida

1. Tomador: Es quien suscribe el contrato con el asegurador y paga la prima.
2. Asegurado: Es la persona cuya muerte o supervivencia se tiene en cuenta para abonar la indemnización.
3. Beneficiario: Es la persona que cobra la indemnización.

2. Clases de seguro de vida

Seguro por caso de supervivencia

Cuando el asegurado vive en determinada fecha o alcanza cierta edad. El tomador es igual al asegurado, que es igual al beneficiario. Son los seguros de ahorro (se obtiene rentabilidad del dinero ahorrado). Tipos:

• 1. Seguros de renta vitalicia diferida: Si el asegurado vive, el asegurador paga al beneficiario una renta mientras viva periódicamente. Si el asegurado fallece, el asegurador se queda con las primas y no abona nada.
• 2. Seguros del capital diferido: Si el asegurado vive, el asegurador paga un capital fijado al beneficiario. Si el asegurado fallece, el asegurador se queda con las primas.
• 3. Seguros de renta vitalicia inmediata: El asegurador recibe una prima única al contratar el seguro y paga una renta inmediata periódica hasta que muera el asegurado.

Seguros para caso de muerte

Cuando el asegurado muera, el asegurador paga al beneficiario un capital o una renta. El tomador es igual al asegurado, que es distinto al beneficiario. Tipos:

• 1. Seguro de vida entera: El asegurador paga una indemnización al beneficiario independientemente del momento en que fallezca el asegurado.
• 2. Seguro temporal: El asegurador paga una indemnización al beneficiario siempre que fallezca el asegurado dentro del plazo estipulado en la póliza.
• 3. Seguro de supervivencia.
• 4. Seguro de amortización de préstamos.

3. Prima en los seguros de vida

Es el precio del seguro pagado por el tomador y se calcula basándose en las tablas estadísticas de mortalidad. La falta de pago de la segunda o sucesivas primas produce la reducción del seguro conforme a una tabla de valores que debe figurar en la póliza. El tomador también puede pedir al asegurador la reducción del seguro.

4. Póliza en los seguros de vida

Es el documento que contiene las estipulaciones del contrato. El tomador puede ejercer el derecho de rescate de la póliza, la cesión de la póliza o la pignoración de la misma.

5. Seguros Unit Linked

Son seguros de vida que colocan el dinero acumulado en fondos de inversión.

Seguros de Accidentes

Cubren el riesgo de que el asegurado sufra una invalidez o muerte como consecuencia de lesiones provocadas por un accidente. El tomador del seguro puede designar beneficiario; si no se designa un beneficiario y fallece el asegurado en el accidente, el asegurador indemniza a sus herederos. Si el tomador provoca voluntariamente el accidente, el asegurador no indemniza. El seguro obligatorio de viajeros cubre la indemnización y el gasto de asistencia sanitaria por las lesiones sufridas como consecuencia de un accidente en un medio de transporte colectivo.

Seguro de Enfermedad y Asistencia Sanitaria

Los riesgos cubiertos por el seguro privado de enfermedad y asistencia sanitaria también los cubre la Seguridad Social obligatoria. Se suelen contratar tratamientos en clínicas privadas, nacionales o extranjeras de gran prestigio.

Planes y Fondos de Pensiones

Los planes de pensiones son fórmulas de ahorro a largo plazo que permiten a las personas percibir rentas o capitales por jubilación, muerte, viudedad, orfandad o invalidez. Son instrumentos de previsión privada y voluntaria que complementan a las prestaciones obligatorias de la Seguridad Social. Las aportaciones de los promotores y de los partícipes en un plan de pensiones se integrarán en un fondo de pensiones; con cargo a este se pagarán prestaciones cuando se produzcan las contingencias.

Elementos personales de un plan de pensiones:

• Constituyentes: Que son los promotores (empresas y sindicatos) y los partícipes (personas en cuyo interés se crea el plan de pensiones).
• Beneficiarios: Que son los partícipes u otros.

Cada fondo de pensiones es administrado por una Entidad Gestora. La custodia y depósito de los valores mobiliarios y demás activos financieros del fondo de pensiones se encomienda a una entidad depositaria, como los bancos o cajas de ahorro.

Planes de Previsión Asegurados (PPAs)

Tienen las mismas finalidades que los planes de pensiones. Son seguros de vida que se capitalizan a un tipo de interés que garantiza una rentabilidad mínima a la inversión para incrementar el capital acumulado del que dispondrá el asegurado en el momento de la jubilación. A diferencia de otros seguros de vida, estos tienen limitado el derecho de rescate antes de la jubilación.

Seguros de Jubilación

Son seguros de vida que carecen de las ventajas fiscales de los planes de pensiones. Existe la posibilidad de rescate como en cualquier otro seguro de vida. Las ventajas fiscales que tienen son las reducciones en el IRPF por los rendimientos obtenidos cuando se perciban los derechos del plan, siempre que haya transcurrido cierto número de años.