Comprendiendo el Dinero: Tipos de Interés, Depósitos y Opciones de Financiación

1. El Tipo de Interés: El Coste del Dinero

El tipo de interés representa el porcentaje que se paga por los intereses sobre la cantidad prestada. Quien solicita el préstamo lo paga, y quien presta el dinero lo recibe. En esencia, es el precio del dinero, el coste que asumimos por disponer de fondos ajenos.

¿Por qué se pagan intereses?

• Renuncia al uso del dinero: El prestamista renuncia a disponer de su dinero durante un tiempo determinado.
• Asunción de riesgo: Existe la posibilidad de no recuperar el dinero prestado.
• Pérdida de valor del dinero: Se compensa la posible inflación o pérdida de poder adquisitivo.

2. La Demanda de Dinero: ¿Cuánto Efectivo Deseamos?

La demanda de dinero se refiere a la cantidad de dinero que las personas desean mantener en efectivo o en depósitos, en lugar de invertirlo en otros activos.

Factores que influyen en la demanda de dinero:

• Renta: A mayor renta, mayor es la capacidad de compra y, por tanto, mayor la demanda de dinero.
• Tipo de interés: Un tipo de interés más bajo hace que invertir en activos financieros sea menos rentable, lo que incrementa la demanda de dinero.
• Incertidumbre: En periodos de mayor incertidumbre, la inversión se percibe como menos segura, lo que lleva a una mayor demanda de dinero como reserva.

3. Depósitos: Formas de Guardar y Rentabilizar tu Dinero

• Depósito a la vista: Corresponde a una cuenta corriente. Permite disponer del dinero de forma inmediata y realizar pagos mediante tarjeta. Generalmente, no ofrece rentabilidad.
• Depósito de ahorro: Similar a una cuenta corriente, permite el acceso al dinero, aunque con algo más de dificultad para realizar pagos. Ofrece una rentabilidad baja.
• Depósito a plazo fijo: El titular se compromete a mantener el dinero depositado durante un periodo determinado, sin poder retirarlo hasta su vencimiento. Ofrece una rentabilidad mayor.

4. Valores de Renta Fija: Inversiones Predecibles

Los valores de renta fija ofrecen una rentabilidad preestablecida y la devolución del capital invertido en un plazo determinado. Suelen considerarse inversiones seguras.

• Bonos del Estado: Conocidos como deuda pública. Al adquirirlos, se presta dinero al sector público. Suelen ser muy seguros, aunque su rentabilidad es menor.
• Bonos de Empresas: Las empresas emiten bonos para financiarse. Al comprarlos, se les presta dinero a cambio de intereses. Implican un mayor riesgo de impago, pero ofrecen una rentabilidad superior.

5. Opciones para Solicitar Financiación

• Préstamo hipotecario: Destinado a la compra de vivienda. En caso de impago, el inmueble puede ser vendido para saldar la deuda. El tipo de interés y el coste suelen ser bajos.
• Préstamo personal: Utilizado para gastos específicos como estudios o la compra de un coche. Su coste es medio, superior al de las hipotecas.
• Tarjeta de crédito: Permiten aplazar pagos, ya sea abonando el total a final de mes o pagando a plazos. El coste asociado es alto.
• Tarjetas de otros establecimientos: Tarjetas propias de grandes superficies que funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito.
• Descubierto en cuenta: Ocurre cuando se realiza un pago sin fondos suficientes en la cuenta corriente. El banco presta el dinero, pero los tipos de interés aplicados son muy elevados, resultando en costes muy altos.
• Créditos rápidos: Concedidos por importes bajos y de obtención rápida (a menudo en un día). Los tipos de interés son prohibitivos.

6. Fondos de Inversión: Diversificación y Gestión Profesional

• Fondos de inversión: Agrupan diversas inversiones en un solo paquete. Al diversificar, el riesgo se reduce, ya que si un activo no funciona bien, otros pueden compensarlo. Estos fondos son gestionados por profesionales.
• Fondos de pensiones: Productos de ahorro e inversión a largo plazo, donde se realizan aportaciones periódicas para recuperar el capital al llegar la jubilación. No hay liquidez hasta la jubilación. Existe riesgo, ya que los ahorros se invierten en distintos productos seleccionados para obtener rentabilidad, la cual no está garantizada.

7. Valores de Renta Variable: Participación en Empresas

Los valores de renta variable, comúnmente conocidos como acciones, otorgan al comprador la condición de copropietario de la empresa. Esto da derecho a participar en el reparto de beneficios. No existe una rentabilidad fija ni un plazo de recuperación conocido.

Formas de obtener rentabilidad con acciones:

• Reparto de dividendos: Parte de los beneficios de la empresa que se distribuye entre los accionistas.
• Venta de acciones a mayor precio: Obtener ganancias por la apreciación del valor de la acción en el mercado.

La renta variable es una inversión de mayor riesgo, pero con el potencial de obtener una rentabilidad superior.