Càlcul de Primes i Indemnitzacions

Activitat

1. Assegurança Mèdica Personal

He contractat una pòlissa d'assegurança mèdica amb Adeslas per al meu fill, ja que amb 16 anys practica barranquisme cada 15 dies i pateix de bronquitis crònica. Prefereixo que tingui una assegurança privada. Pago la totalitat anualment, amb un cost de 600€.

• Assegurador: Adeslas (assegurança mèdica).
• Prenedor/Tomador: Els pares (els que paguen la pòlissa).
• Beneficiari: El fill (l'assegurat).

2. Càlcul de la Prima

L'any passat ja teníem aquesta assegurança mèdica amb Adeslas. Aquest any, la prima ha augmentat un 2% a causa de dos sinistres. Com calculem la prima total? Sabem que:

• El nombre de sinistres mèdics és de 225.
• Adeslas té 1100 persones assegurades.
• Han pagat 150.000€ en indemnitzacions.
• Cobren un 2% de costos fixos: 110€ de salaris, 150€ de subministraments i 500€ de lloguers.
• Compten amb un 10% de marge de beneficis.
• Impost prima de risc del 6%, CCS=3%.

Calculem la prima tècnica, d'inventari, de tarifa i total:

Prima tècnica o pura:

Intensitat: Suma indemnització / Nº de sinistres = 150.000 / 225 = 666.67€

Probabilitat: Nº de sinistres / Objectes de sinistres = 225 / 1100 = 0.204545 * 100 = 20.45%

666.67 * 0.204545 = 136.36€

Prima d'inventari:

136.36 + ((Despeses) 110 + 150 + 500) * 0.02) = 136.36 + 15.2 =151.56€

Prima neta o de tarifa:

151.56 + (151.56 * 0.10) = 151.56+ 15.16= 166.72€

Prima Total:

(Recàrrec, Comissions) (166.72) * 6% = 10€

166.72 * 3% = 5.00€.

10 + 5.00 = 15€

166.72 + 15 = 181.72€

3. Indemnització per Infrassegurança

Quina és la indemnització si la prima abonada no correspon amb la real (infrassegurança)?

Cas 1: Assegurança de la Llar

Hem contractat una pòlissa d'assegurança per a la llar. No hem esmentat que no tenim reixes ni porta de seguretat. La prima total ha estat de 400€, però hauria d'haver estat de 660€. Ens han entrat a robar i hem tingut pèrdues per valor de 500€.

Indemnització = 500 * (400 / 660) = 303.03€

Pèrdua no coberta: 500 - 303.03 = 196.97€

Cas 2: Assegurança d'Incendis

He contractat una pòlissa d'assegurança per a incendis a la meva empresa. Vaig dir que ho tenia tot en regla pel que fa a la prevenció de riscos, cosa que no era certa. No vaig informar que em dedicava a una activitat amb un risc més elevat d'incendis. He patit pèrdues per valor de 2.500€. Hauria d'haver abonat, trimestralment, 650€.

Indemnització = 2500 * (400 * 4 / 650 * 4) = 1538.46€

Pèrdua no coberta: 2500 - 1538.46 = 961.54€

4. Tracte Successiu en Assegurances

Què vol dir "tracte successiu" en el context d'una assegurança?

L'execució del contracte d'assegurança no finalitza en un moment determinat. La vigència de l'assegurança es prolonga al llarg del temps, cosa que obliga el prenedor de l'assegurança a realitzar aportacions successives, com ara el pagament de la prima.