Seminari de banca: Operacions i Serveis Bancaris

Seminari de banca

Operacions bancàries: productes bancaris

Passives:

• C/C
• C/E
• IPF
• D
• FI (formalitzat en contractes)

Actives:

• Préstecs
• Crèdits
• Descompte
• Finançament
• Aval (formalitzat en contracte)

Serveis:

• De mediació
• De custòdia
• Administratius

Normativa de comptes

- Obertura: PF o PJ
- Capacitat d’obrar: edat (18), declaració judicial (malaltia o deficiència)
- Procés: sol·licitud, registre de signatures, validació, provisió de fons, lliurament de la documentació

Descompte efectes

Descompte comercial (llei de descompte simple): TI, comissions, n, AD: correu, timbre
Gestió de cobrament (intermediació): comissions, IVA

Funcionament dels comptes I

- Abonament: haver (a favor del client): acreditar, ingressos, imposicions
- Carrec: deure (en contra del client): dèbits, reintegrament, disposicions
- Saldo creditor: SC > SD
- Saldo deutor: SC < SD
- Descobert: números vermells
- Codi: 20D
- Cancel·lació: mort, dissolució, fallida, presentar xecs sense fons, per iniciativa del client

Tipologia de comptes

Individual, col·lectiu: indistinct o solidari, conjunt o mancomunitat

C/C a la vista

- Disposició: talonari de xecs
- Lloc: serveis de caixa i caixers automàtics
- Registre: extracte bancari
- A la vista: disponibilitat immediata

C/C a la vista (llei)

Drets: disposar de diners, fer transferències, lliurar xecs, fer abonaments, rebre informació, liquidar interessos.
Obligacions: no descoberts, pagar comissions, conservar talonaris, comunicar canvis de domicili.

C/E a la vista

- Tipus d’interès més alt (valoració quinzenal)
- Llibreta: normativa i intransferible
- Tipologia: comptes financers, juvenil, llibreta, superllibreta, compte flexible
- Habitatge: finalitat: avantatges fiscals (IRPF), durada (4 anys), conseqüències

Xec

Requisits: denominació, mandat, nom del lliurat, lloc del pagament, data i lloc d’emissió del xec, signatura del lliurador, existència de fons, acord de disposar de fons.
Classes: al portador, nominatiu, per abonar en compte, barrat (general i especial), de finestreta
Pagament: a la vista si es presenta a l’entitat, 15 dies (si és emès i pagable a Espanya), 60 dies (si és emès fora d’Europa i pagable a Espanya), pot ser parcial per falta de fons suficient, protest notarial.
Ús: comprovar numeració, protegir les xifres per barres, línia contínua fins al final, evitar donar xecs al portador, emetre xecs nominatius i barrar-los, guardar-los en lloc segur, informar del robatori, comprovar extracte.

IPF-D

- Interessos alts (penalització); fins al venciment; nominatius i intransferibles; durada: 1 mes mínim

Operacions actives

Descompte d’efectes, préstec bancari, compte de crèdit, descoberts, aval

Descompte efectes

Descompte comercial (llei descompte simple): TI, comissions, n, AD: correu, timbre
Gestió de cobrament (intermediació): comissions, IVA

Préstecs I

- Per la destinació: de consum, de producció (circulant i inversió)
- Per la garantia: personals, reals
- Per la forma: en pòlissa, en escriptura pública
- Segons el tipus d’interès: interès fix, interès variable
- Segons l’amortització: de reemborsament únic, de reemborsament periòdic.

Préstecs II

Personals: garantia de solvència del client, avaladors (responsabilitat subsidiària), destinació: consum (cotxe, ampliació casa), temps (1-5 anys), edat del client (ingressos, història, antiguitat de treball), formalització (pòlissa de préstec), despeses: comissió obertura 1-2%, despeses d’estudi 0,5%, corretatge 0,3%, assegurança, comissió de cancel·lació 1% del capital pendent
Hipotecaris o Reals: garantia (bens mobles o immobles), embargar i venda en subhasta, temps (5-30 anys), formalització (escriptura pública, notari), estudi (igual que els personals, amb més incidència en la taxació), despeses (taxació, estudi, obertura, notari, ITJD, RP, gestor, assegurança, comissions amortització anticipada, despeses de cancel·lació), amortització (francès, fraccionat)

Altres operacions d’actiu

- Compte de crèdit: lliurament total del préstec, front al límit del crèdit; interessos per el capital, front al capital disposat del crèdit; dos comptes: corrent i de crèdit; saldos deutors o zero però mai creditors; interessos deutors i excedits (superior al límit); comissions: obertura 0,3%, SMND; liquidació: trimestral amburgués.
- Descoberts: disposar d’imports superiors al saldo
- Aval i finançament: contracte de garantia sobre els béns mitjançant pòlissa de contragarantia; garanties cobertes: contractació amb l’estat, operacions d’importacions, fraccionament de deutes tributaris, subhastes públiques, percepcions de subvencions, arrendaments d’immobles.

Serveis bancaris I

- Targetes de dèbit: personal i intransferible; associat a un c/c o c/e; tenir saldo suficient; validesa 2-5 anys renovables; despesa 3-6 euros anuals; serveis dels caixers: consultes saldo, traspassos, transferències, pagament rebuts, domiciliacions, compra d’entrades, recàrrega mòbils, informació mercats
- Targetes de crèdit: Visa, Eurocard, Mastercard: no hi ha necessitat de tenir saldo; personal i intransferible; principals (titulars) i addicionals (beneficiaris); associat a un compte bancari; serveis: adquisició de béns i serveis, compra per Internet, assegurances gratuïtes; cost: quota anual, interessos (TAE 12%-25%) i comissions 2%; reemborsar les quantitats disposades: tot al mes, ajornat percentual 10-50%, fix mensual

Serveis bancaris II

- Compravenda de moneda estrangera: exportacions (preu, cotització, despeses); importacions; TC; comissions 0,2%-1%
- Gestió de cobrament: intermediació de lletres; despeses: comissió (4 per mil, IVA 16% i correu)
- Valors mobiliaris: compra venda d’accions i obligacions; augments de capital; cobrament de dividends; dipòsit i custòdia de valors

Serveis bancaris III

- Transferències: trasllat de fons entre comptes de diferents titulars i entitats
- Traspassos: trasllat de fons entre comptes del mateix titular i mateixa entitat

Serveis bancaris IV

- Caixers de seguretat en lloguer: secret i seguretat (compartiments blindats amb número d’identificació); registre en llibre de visites; despeses de comissions
- Bústia permanent d’ingressos: caixes fortes per a depositar recaptacions de les empreses; formalització en contracte; assegurança de robatori i transport; el banc ingresa cada dia l’import.
- Xecs de viatge (desús): en moneda nacional o convertible; emissió per multinacionals del sector: Mastercard, American Express, Visa; es cobra en efectiu o carrec en compte pel banc; comissions 0,4%
- Informes i publicitat: informes i referències (RAI); recollida i lliurament d’efectiu als domicilis dels clients (transports blindats); informes d’auditoria i solvència a empreses; correspondència i publicitat; defensor del client; serveis de reclamacions al Banc d’Espanya.

Activitat bancària a Espanya

- Banca a l’engròs: poques operacions de gran volum; els clients són grans empreses i l’estat; marges estrets; poques oficines.
- Banca al detall: moltes operacions de petita quantia; clientela nombrosa; marges grans, moltes oficines.
- Banca universal: banca industrial, banca de comerç exterior, etc.

Màrqueting bancari

- Canvis bancaris: liberalització del SFE; igualtat entre caixes i bancs; banca estrangera; entrada i adaptació en UE; noves tecnologies i informació i cultura financera coneixement dels consumidors.
- Estratègies competitives: costos (producte, objectius del personal); diferenciació (necessitats del client i diversificació de cartera); segmentació (sexe, demografia, renda, geografia); banca de productes o demanda (anys 80) a banca de clients (anys 00)
- Factors d’èxit bancari: qualitat de gestió (dimensions, rendibilitat, solvència, qualitat, gamma de serveis); implantació de TGIES (satisfacció de necessitats, augment de productivitat); costos competitius (marges financers, política comercial agressiva); qualitat d’informació (personal format, presa de decisions); innovació (de productes i serveis).

Segmentació del mercat

- Criteris: Geogràfics: local, provincial, rural, nº habitants; Demogràfics: edat, gènere, ingressos, classe social; Psicogràfics: personalitat, estil de vida; Factors de comercialització: preu, qualitat; Volum
- Tipologia de clients: Particulars: rics, estudiants, gent gran; Empreses: grans, pimes; Institucions: administració central, local, sindicats