Productos y servicios finacieros

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Giros y órdenes de abono: El giro es una orden d pago realizada x una persona (mandante), mediante la cual ordena a 1 entidad d crédito la entrega a 1 tercero (beneficiario), d una cantidad d dinero en efectivo. Una orden d pago nominativa e incondicional, consistente en 1 entrega d dinero ejecutada x el banco pagador al beneficiario previa identificación del mismo.Las órdenes d abono consisten en una entrega en efectivo q realiza el ordenante en la entidad del beneficiario. Si su oficina está en la misma plaza, la orden se puede realizar mediante un simple abonaré a la cuenta del beneficiario. En el caso d q la orden d abono se realice a 1 oficina situada en otra plaza, se cursa una orden d abono o transferencia x caja.
Transferencias y traspasos: Suponen la movilización d dinero d 1 cta a otra, se produce un desplazamiento d fondos entre 2 ctas a la vista abiertas en 1 o varias entidades. Como requisito, se exige q el cliente tenga saldo a su favor, tb pueden realizarse transferencias con cargo a 1 cta d crédito, intervienen 2 figuras en este medio d pago: ordenante: q es el titular de la cta a la vista q da el mandato a su banco para que transfiera fondos, q le son en dicha cta. Beneficiario: q es la persona receptora de los fondos. Transferencias internas: Son aquellas en las q sólo interviene 1 entidad. Se subdividen en traspasos puros: se produce cuando el ordenante y el beneficiario son la misma persona y dispone d varias ctas abiertas en 1 oficina bancaria. Estos traspasos se suelen realizar x distintos motivos: x iniciativa del cliente, q puede mantener 2 ctas d distinta naturaleza y otro pra la domiciliación d la nómina y recibos, realizando traspasos cuando lo precise (no hay comisiones). Y transferencia interna propia: tiene lugar cuando la cta del ordenante y la del beneficiario están situadas en la misma entidad d crédito, pero en distintas oficinas (hay comisiones si el ordenante y beneficiario no son los mismos). Transferencias externas: Si el movimiento de fondos se produce entre dos o más entidades de crédito distintas, nos encontramos ante una transferencia externa; dentro de ellas podemos distinguir entre: transferencia directa: Se produce entre la entidad d crédito del mandante y la del beneficiario, cuando existen mecanismos d compensación q no hacen necesario 1 tercera entidad. Transferencia indirecta: se produce cuando entre el banco ordenante y el banco pagador no hay mecanismos d compensación directos, x carecer ambos d ctas recíprocas d contabilización. Debido a esto tiene q intervenir 1 tercer banco intermediario, denominado banco destinatario, el cual, cuando recibe los fondos del banco ordenante, los transfiere, a su vez, al banco pagador o beneficiario. En la actualidad las transferencias se cursan a través del sistema d compensación electrónica y es fundamental detallar el código normalizado d 20 dígitos, con el fin d asegurar una rápida y correcta imputación d los fondos entre las entidades adheridas al sistema q disponen d ordenadores con conexión permanente entre ellos para facilitar los mecanismos d compensación, lo q posibilita el abono d forma automática.
Confirming: La gestión d pago a proveedores ha adquirido 1 importancia creciente, sustituyendo en ocasiones al giro d efectos. Se trata d la gestión d pago d 1 cliente a sus proveedores realizando la gestión financiera y administrativa d los mismos. Tiene q existir 1 relación contractual entre cliente y proveedor, generalmente 1 pedido, el cual 1 vez realizado sea conforme, momento en el q la empresa comunica a la entidad financiera la relación d órdenes d pago irrevocables a favor d sus proveedores. El banco notifica a los proveedores mediante un escrito q, siguiendo las instrucciones d su cliente, ha recibido 1 orden de pago a su favor, esta se materializará a su vto mediante el envió d 1 cheque o pagaré, siempre y cuando el cliente tenga fondos a su favor. El banco ofrece al proveedor la posibilidad d anticipar d inmediato y sin recursos (aunq el cliente no disponga d fondos) el cobro d la factura a cambio d un interés determinado, cediendo al banco el crédito. Ventajas para el proveedor: No existe riesgo d impago, Elimina los costes del giro tradicional, sanea su balance al descontar del saldo d clientes la factura anticipada con la reducción d su pasivo exigible. Ventajas para el banco: fidelización d su cliente, posible incremento d la base d clientes al comunicar a los proveedores las órdenes d pago recibidas con posibilidad d financiación. Ventaja del cliente: Reducción d las tareas administrativas y financieras al desplazarlas en buena parte al banco q las realiza en su nombre.
Cheques bancarios: Un medio d pago en cuanto a la seguridad. A diferencia del cheque d cuenta corriente o d cuenta crédito a la vista, en el q el librado es una persona física o jurídica cuya cta puede disponer o no d fondos del cheque regularmente emitido, en el bancario, el librador es siembre un banco, q emite el cheque con la firma d sus apoderados, x lo q la obligación d pago recae en la propia entidad d depósito. Este lleva apoderada 1 comisión, q se adeuda al cliente junto con el nominal del cheque y se carga en la cta con la misma fecha valor d emisión del mismo. Estos solo pueden ser librados x los bancos a favor d sus clientes contra cargo en cta, tanto corriente como d ahorro, o contra crédito otorgado en cta si el cliente tiene límite sin disponer. También pueden librarse contra entrega en efectivo, valores u otros cheques. Está muy extendido su uso para pago d transacciones d especial trascendencia o importe elevado, como las transacciones inmobiliarias, ya q hay seguridad total respecto al cobro del documento. Existe tb la posibilidad d emitir 1 cheque bancario con cargo a otra entidad d crédito, q deberá ser acompañado del aviso d giro x la entidad pagadora. La emisión d cheques está normalizada, es decir, todas las entidades deben cumplir 1 requisitos comunes.
Cheques d viaje: se utilizan para viajar al extranjero. Esta en desuso x la implantación d las tarjetas d crédito. Son una clase d cheques bancarios librados x entidades financieras y se emiten en cualquier moneda convertible, siempre en cantidades fijas y a nombre d una persona física, la cual tiene q firmar cada título en presencia d un empleado d la entidad, autorizando al banco a q realice la provisión d fondos mediante cargo en cta o entrega en efectivo. La particularidad es la relación entre el emisor y sus corresponsales q ofrecen los cheques a sus clientes actuando como comisionistas en la operación, procediendo al reembolso al emisor en el momento d la venta al cliente, manteniéndolos hasta ese momento en depósito. Ventajas: la seguridad ya q el cliente debe firmarlos en el momento d la compra, y en el momento d hacerlos efectivos, ante la persona q comprobará la firma, Gran implantación y permiten una racionalización del gasto.
Cheques gasolina: Servir como medio d pago del carburante en las estaciones d servicios. Para ciertas empresas tiene más ventaja d facilitar el control y examen del gasto realizado x sus empleados en carburante, a la vez q evitan la manipulación d dinero en efectivo o el riesgo d entregar 1 tarjeta d crédito d empresa. Se trata d un servicio más ofrecido x los bancos, q solicitado x los clientes; la entidad entrega talonarios d cantidades fijas y cobra 1 comisión x cada cheque utilizado. Son válidos en todas las gasolineras y estaciones d servicio.
Tarjetas de crédito: Este producto ha supuesto 1 d las mayores revoluciones en el mundo d los medios d pago, y ha hecho innecesaria la utilización del dinero en efectivo y d cheques en múltiples transacciones comerciales. Facilitan el desplazamiento d un país a otro sin la necesidad d llevar dinero. En las tarjetas d crédito, aparecen las sig. figuras: el titular o propietario d la marca (Visa, Master, etc.), y el banco d la tarjeta, q actúa bajo un contrato d franquicia x el cual utiliza la marca elegida e incorporar su propio nombre, como banco emisor, paga un canon. Su gran implantación se debe a las entidades d crédito que incluyeron entre su oferta d servicios a los clientes la tarjeta d crédito. La tarjeta d crédito es un título personal e intransferible q identifica la marca, el banco emisor y el titular d la misma, con datos q facilitan las transacciones financieras. Ofrecen: La adquisición de bienes y servicios, la obtención de efectivo, la incorporación d seguros gratuitos, la limitación d responsabilidad en supuestos d perdida o robo, información detallada a los clientes, en el q todos los meses reciben un extracto d la cuenta d la tarjeta.
Acceso, titularidad y concesión de tarjetas de crédito: lo normal es solicitarlo a la entidad, rellenar 1 sencilla solicitud en la q s indica el número d cta para los adeudos derivados del uso d la tarjeta, los datos personales, profesionales y económicos, se elige también la modalidad d pago y el límite d crédito d q se desea disponer, es habitual q se ofrezca activamente a los clientes. Tiene un coste para el titular, q consiste en 1 cuota anual x el servicio, y suele ser habitual ofrecerla gratis el primer año d utilización. Siempre se emite a nombre d 1 persona física, con el fin d reforzar su carácter personal e intransferible. Cabe la posibilidad d q un titular d cta d tarjeta acuerde con el banco la emisión d tarjetas d crédito adicionales para otras personas q generalmente pertenecen a su íntimo círculo d allegados; se emiten con cargo a la tarjeta principal, y su titular es el responsable último d su uso frente al banco. Tarjeta d crédito de empresa la solicitud tiene en cuenta la solvencia d la empresa, informes, referencias d otros bancos, estado en el cuestionario firmado x los apoderados d la compañía, los cuales identificaran con nombre, apellidos y DNI a las personas beneficiarias d la misma. El banco carga el importe mensual d los gastos realizados con la tarjeta en la cuenta abierta a nombre d la sociedad. Sobre la autorización supone un riesgo a favor del cliente, consistente en un crédito rotativo mensual, queda al criterio d las entidades la decisión sobre su autorización. La concesión d tarjetas representa un índice d confianza del banco en función del cual se otorgan los distintos límites d crédito; no obstante, el uso abusivo o indebido puede ocasionar 1 grave perjuicio para la entidad, ya q al no estar recogido el crédito en 1 póliza intervenida x fedatario público, la reclamación d descubiertos en cta, y los mecanismos d reclamación son lentos y costosos.
Modalidades d pago y coste d las tarjetas d crédito: Las modalidades son: Pago total: amortizar en su totalidad el saldo en cta d tarjeta x el total d las operaciones procesadas en el mes anterior. Pago aplazado porcentual: A través d esta fórmula se amortiza cada mes un porcentaje d límite del crédito dispuesto. Se establece una cantidad mínima q amortizar no inferior a 1 porcentaje. Pago fijo mensual: Supone para el cliente la posibilidad d amortizar mensualmente 1 cantidad fija. Dicho importe está acotado x el límite del crédito y x un mínimo en importe. Respecto del coste, las operaciones realizadas en la modalidad d pago total q no supongan la retirada en efectivo a crédito están exentas d intereses o d comisiones para el cliente. Sobre los anticipos d caja o retiradas d efectivo a crédito, tiene una comisión, q suele representas un porcentaje sobre el importe retirado; dicha comisión varía dependiendo de la red de cajeros utilizada, y es menos, si el anticipo se realiza en cajeros del propio banco o sistema.
Establecimientos adheridos al sistema d pago con tarjeta: El comercio q quiera facturar mediante el sistema d pago con tarjeta debe darse del alta en este servicio firmando un contrato d afiliación al sistema elegido con las entidades d crédito. Una vez firmado la entidad los instala el denominado datafono para q operen con las tarjetas d sus clientes. El banco abona al establecimiento el importe d la compra menos 1 comisión, un pequeño porcentaje d la venta; este porcentaje varía dependiendo del sector d actividad y aunq existe un registro d tarifas estándar, normalmente son negociadas d forma individualizada, según el volumen d operaciones canalizadas, compensaciones del establecimiento al banco a través d saldos en cta, operaciones contratadas, depósitos. Las ventajas q suponen para el establecimiento son q incrementan sus ventas gracias a q el cliente puede comprar sin llevar dinero en efectivo; x otra parte lo puede hacer a crédito, con la posibilidad añadida d acogerse al pago aplazado. El establecimiento no tiene problemas d cobro d clientes, ya q el abono es prácticamente inmediato una vez autorizada la operación x parte del banco. Al acudir a un establecimiento adherido al sistema d pago a través d la tarjeta d crédito, se puede realizar la compra d cualquier producto o el pago d determinados servicios con la presentación d la tarjeta y la firma d las facturas correspondientes, con la condición d no sobrepasar el crédito disponible; actualmente la mayoría d los comercios dispone d terminales en los q la conexión con el saldo d la tarjeta es on-line, x lo q la operación es automática. En establecimientos con operativa manual, el sistema concede libertad para admitir la operación hasta un determinado importe, denominado en el argot límite d consulta, a partir del cual el comercio se debe poner en comunicación con el centro d autorizaciones del sistema. El comercio tiene la obligación d comprobar la firma e identificar al titular d la compra para verificar q es el legítimo titular d la tarjeta. Tarjetas revolving: Un préstamo al consumo permanente de un importe considerable, con el que las entidades obtienen unos intereses por pago aplazado derivados de las compras realizadas.
Tarjetas de débito: Permite disponer de sus cuentas a la vista con adeudo inmediato del importe dispuesto, a través de los cajeros automáticos sin necesidad de desplazarse a l interior de las oficinas durante las 24 h del día; el cliente puede adquirir bienes y servicios en los establecimientos adheridos a esta forma de pago y el importe de las compras se cargará en su cuenta operatoria. Sistema de utilización de las cuentas a la vista, y está en relación con el contrato. Se denominan tarjetas de debito para diferenciarlas de las de crédito, ya que en las de debito las disposiciones que realice el cliente se adeudan de inmediato en la cuenta, y para efectuar la transacción requerida es necesario q exista saldo suficiente en la cuenta; en las de crédito, el importe dispuesto por el cliente se adeuda en una cuenta de crédito de tarjeta que el banco ha abierto y que tiene un límite de crédito disponible.
Acceso a las tarjetas y su titularidad: El acceso a este medio d pago es sencillo, sólo con la firma del titular d la cuenta este obtendrá d la entidad su tarjeta y su número secreto denominado Número d identificación Personal (PIN), junto con la firma del titular en el dorso d la misma, la principal llave d seguridad para acceder a todas las transacciones q la tarjeta posibilita. Respecto a la concesión no representa un riesgo. La tarjeta d débito es personal e intransferible, se emite a nombre d una persona física, deberá firmarla en el momento d recibirla, y contiene los datos para la identificación y los relativos a las cuentas designadas x el solicitante para contabilizar todas las operaciones q se realicen con ella. Se pueden emitir tarjetas adicionales a favor d autorizados y d titulares, siempre q lo solicite un titular d una cuenta a la vista, teniendo las operaciones realizadas x las tarjetas adicionales la misma consideración q las realizadas x el propio solicitante.
Prestaciones d las tarjetas d crédito:
Las prestaciones q incorporan las tarjetas d crédito se ponen d manifiesto al ser utilizadas tanto en las redes d cajeros como en las tiendas o comercios. La utilidad d las tarjetas d débito en cajeros permite: -disponer d efectivo con cargo a la c/c, libreta d ahorro o cta de crédito. Actualmente se puede vincular más d una cta a la vista a la misma tarjeta. Existe un máximo d disposición d efectivo establecido para los cajeros; se trata d una medida d seguridad para evitar q el robo d la tarjeta unido al del PIN cause un quebranto superior al límite d seguridad. Existe otro límite llamado <<riesgo d tarjeta>> debido a q en casos d interrupción d la conexión on-line se desconocería el saldo del cliente y, si no existiera este riesgo d tarjeta, se le privaría d la posibilidad d disponer d dinero aun teniéndolo en la cta. Con el límite d riesgo se permite al cliente disponer d cierta cantidad d dinero en todo momento. -Realizar consultas d saldos y d últimos movimientos d la cuenta. - Efectuar traspasos entre cuentas vinculadas a la tarjeta. - Depositar dinero en efectivo o cheques. El cliente puede estar presente a la hora d apertura del cajero para verificar la entrega.- Cambiar el PIN. - Se están incorporando nuevos servicios, como contratación d seguros d asistencia en viaje, compra d entradas para espectáculos y conciertos, etc. En cuanto a la utilización d las tarjetas d débito en comercios, se pueden realizar compras y pagar servicios en todos los comercios adheridos a la modalidad d pago mediante tarjeta d débito. Se produce un cargo automático en la cuenta del comprador, seguido d un abono instantáneo a la cuenta del comercio, es decir, se produce una transferencia electrónica d fondos. El titular deberá presentar la tarjeta d débito firmada y firmar la factura expedida x el establecimiento, para proceder a la comprobación d firma; a su vez, el titular d la tarjeta deberá acreditar su identificación cuando este extremo le sea requerido x el establecimiento.
Redes d cajeros más extendidos x España: Aunque las tarjetas bancarias son comunes, las redes d cajeros no lo son, ya q no existe uniformidad entre los diferentes sistemas informáticos d bancos y cajas, ni en la tipología d tarjetas. En España destacan en la actualidad tres redes d cajeros, admiten la inmensa mayoría d las tarjetas existentes. España cuenta con la red más densa d cajeros dentro d la Unión Europea. -telebanco 4B: Banco Santander Central Hispano, Banco Popular Español, Banco Pastor, Banco Zaragozano… - ServiRed: BBVA - RED 6000: las cajas d ahorros distribuyen las tarjetas d débito y crédito gestionadas x la CECA (Confederación Española d Cajas d Ahorros).
Efectos en gestión d cobro: Una entidad d crédito gestiona el cobro d los efectos q un cliente le presenta para tal fin. Son documentos basados en 1 transacción comercial, aunq tb pueden ser otros títulos, como un boleto d lotería o d quiniela premiado, o un cupón d la ONCE, q se entregaran al banco para gestionar el importe premiado. El banco interviene como un simple comisionista, aplicándole al cliente unas tarifas x la realización d la gestión d cobro del documento aunq, el negocio reside d forma inducida en los saldos en c/c q se originan como consecuencia del abono d los efectos.
Domiciliación d pagos y d nóminas: Los efectos para poder ser pagados necesitan d un domicilio d cobro, consiste en una cta abierta en 1 entidad donde llegado el vto se realiza el cargo d los mismos. Los pagos, objeto d domiciliación son: letras, pagarés y efectos de comercio que hagan función de giro, recibos de servicios y créditos cedidos en soporte magnético o mediante anticipo de créditos comerciales por banca electrónica. Las nóminas constituyen 1 pieza fundamental para la captación del negocio d particulares q desarrollan las entidades d crédito y representan 1 fuente muy importante d captación d recursos y d fidelización d los clientes a las entidades d depósito, x lo q son objeto d un interés preferente, razón x la q las entidades ofrecen productos y servicios preferentes a los clientes q domicilien la nomina en sus cuentas. La orden d domiciliación suele realizarse a través d un escrito dirigido x el cliente a su compañía, indicando el banco, oficina y cuenta donde le será abonada su nómina para aquellos casos en q el abono se realice mediante transferencia. Además, la transferencia d nómina tiene una clave d concepto específico para diferenciarla del resto d transferencias. Tb las pueden realizar las propias empresas a través d la banca electrónica mediante la transmisión d ficheros d nómina.
Cambio d divisas y billetes, seguros d cambio: En las divisas se incluyen todos los efectos comerciales emitidos en moneda extranjera (cheques, letras, pagarés), así como las transferencias o ingresos procedentes del exterior, expresados en moneda extranjera. Los billetes extranjeros son la representación en papel moneda d una divisa. En el mercado d divisas se intercambia la moneda nacional con la d otros países a un determinado cambio flotante, q se fija en función d la oferta y demanda en un mercado liberalizado, en el q los bancos centrales suelen proteger sus divisas en lo q se denomina flotación sucia. En el caso d q el mercado esté intervenido y exista un control oficial, el cambio lo fija la autoridad monetaria en función d criterios políticos. El cambio d divisas y billetes es un servicio q prestan las entidades d crédito al público. Estas operaciones pueden realizarse tanto x caja como a través d una cta abierta en la entidad x el cliente. El beneficio para las entidades d crédito se obtiene d la diferencia entre el precio al q los bancos compran y venden las divisas, así como d otras comisiones q puedan cobrar en concepto d gastos, y q constituyen un % sobre la tasación, generalmente 1 cantidad mínima en €. Respecto a los tipos d cambio, el Banco d España publica diariamente 1s <<cambios oficiales>>, los cuales no son obligatorios para las entidades, estas deben publicar los tipos d cambio máx y mín para las op q no excedan d 1 determinado importe. Los cambios d divisas y billetes se obtienen x el terminal del banco actualizándose durante el día para recoger las fluctuaciones d cambio q puedan producirse, para importes elevados es normal q el banco cierre el cambio con el cliente y la mesa d divisas. Los billetes están sometidos a 1 cotización más baja q las divisas a la hora d su venta. La cotización del billete es más alta q la divisa en el momento d su adquisición x el cliente. Xq mantener billetes extranjeros en las entidades es más costoso q el cambio en divisas, q no requiere inmovilizar sumas d dinero en moneda extranjera. Los contratos en divisas pueden ser un riesgo d cambio, por la fluctuación de las divisas, ya que puedan producirse diferencias positivas o negativas. Para evitar los riesgos existen los seguros de cambio, garantizan un cambio fijo para una fecha determinada. Los seguros de cambio solo son aplicables para op a plazo de divisas no pertenecientes a la Eurozona.
Cobros y pagos al exterior: Están liberalizados; algunos cobros y pagos están sometidos a necesidad d declaración con fines d conocimiento estadístico q facilite la inspección fiscal, x casos d narcotráfico, con el fin d prevenir el blanqueo d capitales. Requisitos generales: -Intervención d una entidad registrada, -Necesidad d declaración x parte d la persona q efectúa el pago, cobro o transferencia al exterior, cuando su importe sea igual o superior a 12.500€, -Las entidades registradas tienen q comunicar estas operaciones y otras requeridas al Banco de España. Por otra parte, existe obligación de declarar la importación y exportación de billetes y cheques bancarios al portador de importe superior a 6010,12€ por persona y viaje.
Medios exteriores de pago: Conviene evaluar la relación seguridad-flexibilidad, q tiene carácter inverso, es decir, la mayor seguridad q ofrece un medio d pago supone una flexibilidad menor del mismo; y viceversa, una menor seguridad supone una mayor flexibilidad. El grado d confianza entre importador y exportador ayudará a determinar el medio d pago más idóneo; otras circunstancias, como el tipo d país d q se trate, las características d la mercancía objeto d la transacción, son factores importantes a la hora d esa elección. Se suele diferenciar entre documentos comerciales q son los q identifican la mercancía y sirven para transmitir la propiedad d la misma entre comprador y vendedor. Destacan los documentos d transporte q certifican q la mercancía ha salido con destino al importador, quien la podrá retirar en las aduanas, los documentos d seguro y otros documentos alternativos, como certificados d calidad, d peso, sanitarios, etc. Y los documentos financieros se refieren a la formalización del medio d pago, para garantizar el reembolso d la operación; destacan la letra d cambio, los pagarés, los cheques, etc. Las entidades desempeñan un papel importante, tanto en lo q se refiere al asesoramiento o información a los clientes, como a su función d intermediarios comprometidos en las operaciones d cobro y pago documentarias. Por otra parte, las entidades tb facilitan financiación a sus clientes, d modo q puedan desarrollar sin tensiones d tesorería las operaciones d comercio exterior.
Órdenes de pago: Medio d pago parecido a la transferencia. Su uso es frecuente cuando existe 1 elevada confianza entre importador y exportador, bien xq existe 1 larga trayectoria comercial o bien x otras consideraciones q hacen q el nivel d confianza sea elevado. Están admitidas en las reglamentaciones d importaciones y exportaciones, y son liberatorias d los compromisos d pago x las partes. Carecen d una ley uniforme para todos los países, a diferencia d lo q ocurre con los cheques y la letra d cambio. En las órdenes d pago figuran el banco emisor y el banco pagador. Normalmente, el banco pagador es un banco corresponsal situado en un tercer país. La entrega d la mercancía x el exportador es anterior a la emisión d la orden d pago x parte del importador. Por este motivo, el importador puede rechazar la mercancía o rehusar el pago tras recibirla. Hace falta un elevado nivel de confianza entre las partes, ya q no hay simultaneidad entre la entrega y el pago. Ventajas: se trata d un procedimiento muy ágil, rápido y poco costoso (pequeña comisión para el importador).
Remesas simples y documentarias: La compraventa internacional se materializa en letras d cambio que el exportador libra con el fin d conseguir la aceptación x parte del importador, al q se le llama remesa. En la remesa simple el exportador envía la mercancía al importador, junto con los documentos q acompañan a la letra librada. La letra puede tramitarla el exportador o realizarla a través d su banco, q enviará el efecto a una 2ª entidad del país del importador para q esta se ponga en contacto con el mismo y gestione el acepto. Según el vto este puede ser enviado al banco para gestionar la aceptación y presentar al cobro, o bien con instrucciones d ser aceptado y devuelto al exportador, q puede solicitar d esta manera la correspondiente financiación d su venta a través del dto del efecto. Se trata d un medio d pago cuya iniciativa recae en el exportador, quien ve reforzada así la garantía respecto a otras figuras, ya q la deuda queda amparada en una letra d cambio aceptada. Puede quedar desamparado ante el importador, q ha podido retirar la mercancía previo a la aceptación. Las reglamentarias pueden ocasionar conflictos d leyes, sin olvidar q hace recaer el peso d la financiación sobre el exportador, con el coste q supone. Para evitar los riesgos al hacer entrega con carácter previo a la aceptación, se utiliza la remesa documentaria, la entrega d los doc correspondientes a la mercancía se realiza x el exportador contra el pago d la misma o mediante la aceptación d una letra d cambio. Los bancos manipulan doc comerciales, q pueden ir o no acompañados d doc financieros. Con ello se pretende q puedan ser analizados x el importador para comprobar q cumplen los requisitos especificados y ser retirados solo contra el pago o contra la aceptación d la letra. La remesa puede ser contra pago o contra aceptación. Se trata d un medio de pago muy utilizado con un nivel adecuado d seguridad para ambas partes, dado q la entrega d la mercancía es simultanea al pago o compromiso jurídico d éste, a través del acepto. Para el importador es muy ventajoso, ya q le permite verificar con carácter previo al pago los documentos d la mercancía, así como inspeccionarla. Sin embargo para el exportador, aunq presenta la ventaja d la simultaneidad d prestaciones, no está exento del riesgo d la posible devolución d la mercancía x voluntad del importador, con el grave perjuicio q supone en el caso d materiales perecederos o realizados a medida.
Créditos documentarios: entre el importador y exportador se hace un contrato d compraventa con las condiciones, plazo d entrega, etc. El importador (ordenante) solicita una orden d crédito (para asegurarse d q tiene dinero) al banco emisor, este avisa d la apertura d crédito abierto al banco avisador pagador, quien remite el crédito al exportador (beneficiario), este lo embarca, es decir manda la mercancía y presenta la documentación en el plazo establecido al banco avisador pagador, quien paga al exportador y después remite los documentos al banco emisor, el banco emisor le reembolsa el pago al banco avisador pagador. El banco emisor retira el dinero d la cta del importador y le entrega los documentos comerciales, después el importador presenta los documentos comerciales para retirar la mercancía.
Servicio d intermediación en valores mobiliarios: intermediar en la colocación d valores d renta fija y variable en los mercados financieros. Conectan a los emisores, tanto públicos como privados, con su base d clientes, con lo q obtienen una comisión x la realización d esta gestión d intermediación. En los fondos d inversión consiste en la localización d inversores o partícipes a favor d las sociedades gestoras del patrimonio del fondo. Incrementan el margen no financiero d las entidades de crédito a través d los ingresos q obtienen x las comisiones cobradas a los clientes. Intermediación en valores d renta fija y variable y en fondos d inversión: Los bancos prestan un servicio al cliente, ya q les facilitan el acceso a los mercados financieros mediante el asesoramiento e información d las inversiones q mejor se adapten a sus necesidades. Los bancos acuden a los mercados financieros en el mismo momento d la primera emisión d valores d renta fija para su suscripción. En estos casos actúan en el mercado primario como grandes inversores, para después recolocar la misma a sus clientes. Actuaran como mayoristas, colocando sus existencias a los clientes minoristas. A la vez, y en los valores d renta variable ejecutaran las ordenes d compraventa d títulos d sus clientes, percibiendo unas tarifas x ello. Las entidades d crédito, y a través d los fondos d inversión, canalizan el ahorro d sus clientes hacia este producto financiero, en el q desempeñan el papel d entidades depositarias d los mismos, x lo q cobran una comisión d custodia y una comisión d administración x la creación d sociedades participadas. Comisiones y gastos: En las operaciones d valores, las comisiones y gastos tiene q estar recogidos en un folleto informativo d tarifas q las entidades han d enviar al Banco d España, el cual lo remitirá a la Comisión Nacional del Mercado d Valores. Los gastos y comisiones se cobran x ejercer las actividades q contempla la Ley del Mercado de Valores con el principio d libertad tarifaria. La CNMV tiene potestad para determinar aquellas operaciones o servicios d carácter singular q x su naturaleza puedan declararse exentos. En los fondos d inversión, las entidades d crédito depositarias d los mismos perciben 1 comisión x el depósito d los títulos, q consiste en un % anual del valor nominal del patrimonio custodiado. Debe estar recogido en los reglamentos d cada fondo a disposición del público.
Servicios permanentes de caja: Cajeros automáticos y sus operaciones: Están dispersos en tres grandes redes a las q están asociadas las distintas entidades. Esto se debe a q la tecnología q incorporan sería costosa y poco operativa en el caso d q cada entidad diseñara un sistema d cajeros, lo ideal sería q el conjunto d entidades tuviesen un sistema común. Se accede con la introducción d la tarjeta y la digitación del PIN. El cajero lee la tarjeta y determina q su situación es correcta o detenerla en determinadas circunstancias. La principal virtud d cajero es la posibilidad d obtener efectivo, dado q existen tarjetas d crédito y d débito, se podrá coger dinero en función del saldo d la cta. Los cajeros están preparados para operar on-line, así como en supuestos d off-line, y pueden autorizar disposiciones según el riesgo d tarjeta establecido. También pueden realizarse operaciones como consultas d saldos, sin olvidar la posibilidad d contratar determinados seguros, realizar traspasos entre cuentas, ingresos d billetes y obtener entradas para espectáculos. Estos pueden estar fuera o dentro d la entidad, o en superficies, aeropuertos, estaciones d tren, etc. Buzón permanente: Con la firma del correspondiente contrato, el banco entrega al usuario dos carteras con sus llaves, así como otra correspondiente a la caja d seguridad situada en la fachada d la oficina. El cliente entrega la recaudación, junto con un abonare o ingreso con su firma, detallando el montante total d lo entregado a cualquier hora d día o d la noche. La entidad, a primera hora d cada día hábil, contará el importe, y procederá a realizar el abono en su cta. Se trata d un servicio gratuito, con el q el cliente puede depositar el dinero en un lugar seguro. Al mismo tiempo, se proporciona una cobertura d riesgo d robo al cliente durante el transporte d los fondos hasta la caja d seguridad mediante una póliza d seguros.
Otros servicios: Servicios de informes: Los bancos tienen un fuerte volumen d información, ya q disponen d una red d oficinas y mantienen un gran número d sucursales en diversas áreas geográficas. Las oficinas pueden acceder a ficheros a través d sus terminales, como el Registro d Aceptaciones Impagadas (RAI) o el Registro d Asociación Nacional d Entidades Financieras (ASNEF), en el q se da d alta a todo cliente moroso d cualquier entidad. El cruce d información entre entidades, conocido como petición d informes d clientes, es usual en la práctica bancaria con el fin d conocer el comportamiento d un cliente o un no cliente en el resto del sistema bancario. Los clientes suelen solicitar a su entidad referencias sobre empresas o particulares con los q van a establecer relaciones comerciales en el tráfico mercantil. Esta información les puede servir como punto d apoyo a la hora d tomar decisiones. Servicio d reconocimiento d firmas: En ciertas transacciones se exige el reconocimiento d firma d los clientes a las entidades d crédito, actuando como fedatarios. Es frecuente en la transmisión d vehículos, en la q se estampa el sello d la entidad en el documento. Para poder estampar el sello es necesario q el cliente se dirija a la entidad en la q tiene abierta 1 cta debidamente registrada. Alquiler d cajas d seguridad: Algunas oficinas cuentan con cajas d seguridad a disposición d sus clientes, con el q estos puedan depositar los bienes q estimen oportunos, desconociendo la entidad su contenido. Suelen estar situadas en las cámaras acorazadas del banco. Destaca la discreción y la confidencialidad, el cliente mantiene una llave y otra el banco, ambas son necesarias para poder abrir la caja. D este modo el cliente evita realizar una inversión d este tipo, q formalizada con análogo nivel d seguridad le supondría un alto coste. Además existe una cobertura d seguro q indemniza al cliente x un importe previamente estipulado en una cantidad fija.
Banca Telefónica y Banca Electrónica: ventajas facilidad y comodidad para el cliente y ahorro en costes operativos para el banco. Los procedimientos de seguridad están sometidos a la posibilidad de fraudes, que pueden perjudicar al cliente y al banco, para evitarlo existen unos sistemas de seguridad que van desde el empleo de claves secretas de identificación a mecanismos de autentificación, con llaves de seguridad para acceder a las transacciones y poder emitir órdenes y mensajes con total seguridad.

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