Elementos formales del seguro

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Resumen tema 8 tesorería


Seguro: es una forma de protección frente a los riesgos que están presentes en la vida humana.

El seguro ante la ley: aquel que el asegurador mediante cobro de una prima y para el caso de que se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura a indemnizar dentro de los limites pactados, el daño producido al asegurado o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones convenidas.

La póliza:
Es el documento mediante el cual se perfeccionan el contrato de seguro y que contiene los derechos y obligaciones de ambas partes.

Carácterísticas del contrato:


Escrito: tiene que haber acuerdo escrito y firmado por las partes.

Consensual: debe existir acuerdo en lo que esta plasmado en la póliza.

Bilateral: tiene que haber un compromiso para cumplir lo firmado por ambas partes.

Aleatorio: nace el compromiso de cumplimiento sin saber si sucederá o no.

Oneroso: se da un intercambio económico, prima por parte del tomador e indemnización, si procede por parte del asegurador.

De adhesión: tiene relación con las condiciones generales que se verán más adelante, quiere decir que el asegurador ya tiene establecidas unas clausulas fijas, para determinados riesgos y el tomador deberá aceptarlas, es decir adherirse a ellas obligatoriamente.

De buena fe: la predisposición a cumplir la pactado sin mala intención por ninguna de las partes.

Objeto del contrato

El sobreseguro o supraseguro: que se origina cuando el valor que se encontraba en la póliza es superior al que realmente tiene el bien o riesgo, en caso de siniestro el asegurador indemnizara el daño efectivamente causado sin tener en cuenta en sobrevalor contratado.

El infraseguro: que es el contrario. Se da cuando se contrata la póliza teniendo em cuenta el valor inferior al que realmente tiene interés asegurable, con objeto de ahorrarse en el pago del seguro, en caso de siniestro, la indemnización no cubrirá el valor real del objeto asegurado, ya que se tendría en cuenta de contratado.

Elementos personales.

Asegurador: Es quien, a cambio de la prima pactada, asume los riesgos previstos en el contrato y se compromete a abonar indemnización. También es quien emite y entrega la póliza de seguro al tomador.

Tomador: es la persona que pacta y suscribe el contrato de seguro con el asegurador, asumiendo las obligaciones que del contrato se deriven. Es quien firma la póliza y paga la prima. Puede coincidir con el asegurado si es la persona que está expuesta al riesgo.

Asegurado: es la persona que se halla expuesta al riesgo sobre su persona o sus bienes y patrimonio.

Beneficiario: es la persona designada para percibir la prestación del seguro contratado, normalmente en los seguros personales, como los de vida y accidentes, el beneficiario es designado por el tomador.

Elementos materiales:

  1. Riesgo: es el suceso futuro e incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o el beneficiario y cuya materialización da origen a la obligación de la empresa de seguros.

Ante estos riesgos las personas pueden adoptar diferentes posturas:

La indiferencia: cuando la persona cree que ella nunca ocurrirá nada, y si algo le sucediera afrontaría el riesgo, es decir, soportaría con su patrimonio todas las consecuencias económicas del siniestro.

La prevención: cuando la persona adopta una serie de medidas destinadas a evitar que se produzca cualquier siniestro o si este produce sus consecuencias sean mínimas por ejemplo la instalación de cinturones de seguridad en el vehículo.

La previsión: que seria y caso en el que la persona constituye un fondo económico que sirva para hacer frente en el futuro a los daños causados por un siniestro.

Carácterísticas para que un riesgo sea asegurable:

Incierto o aleatorio: no se sabe cuándo puede ocurrir.

Posible: que sea posible que se pueda dar.

Concreto: que se pueda medir para poder ser valorado.

Licito: que sea legal.

Fortuito: no predeterminado, que el riesgo se haya producido sin intención humana.

Prima sinestro e indemnización.

La prima: es la retribución económica que la persona interesada en contratar un seguro paga a la compañía aseguradora, es el precio del seguro.

El siniestro: es la cuantificación económica del riesgo, puede ser parcial o total em función de como este afectado el bien o el servicio asegurado.

La indemnización: es el importe monetario que la compañía aseguradora paga a la persona beneficiaria del seguro en caso de siniestro

Elementos formales: son los distintos documentos que condicionaran el servicio de la empresa aseguradora al asegurado, se denominan elementos formales del contrato de seguro porque se formalizan por escrito.

Condiciones generales:  son las clausulas contractuales redactadas por el asegurador que regulan un determinado ramo del seguro, las condiciones generales en ningún caso podrán dañar los derechos del asegurado y habrán de ser incluidas por el asegurador de la póliza.

Condiciones especiales: este apartado se utiliza para detallar y concretar explícitamente algún aspecto de las condiciones particulares.

Suplementos y apéndices: son documentos que modifican el contrato y que se añade a una póliza que ya esta vigente, una póliza puede tener varios suplementos.

Clases de seguros: persónales: el riesgo cae sobre la persona

Patrimoniales o de daños: tienen por objeto compensar las perdidas sufridas en el patrimonio de las personas.

Multirriesgo: son seguros en una misma póliza cubren tanto los riesgos personales como patrimoniales.

Seguros personales: cubren los riesgos que recaen sobre las personas, se pueden agrupar en cuatro tipos:

  • El mismo asegurado: cuando el motivo del seguro sea el ahorro en el presente para una prestación futura si sus ingresos disminuyen.
  • Otra persona: cunado la razón de ser del seguro sea cubrir el fallecimiento del asegurado.

Seguro de accidentes: Su objeto es la prestación de la indemnización en caso de incapacidad o muerte derivada de un accidente, o en el desarrollo de actividades incluidas en la póliza. También puede ser de accidentes de trabajo.

Seguro de enfermedad y asistencia sanitaria: cubre la enfermedad del asegurado, bien con una indemnización o haciéndose cargo de los gastos de la asistencia médica. Dentro de esta modalidad también se incluyen los seguros por decesos es decir los pagos a los servicios funerarios.

Seguros patrimoniales: son seguros que tienen como finalidad cubrir los riesgos relacionados con las posibles pérdidas en el patrimonio de una persona o empresa.

Seguro de incendio: cubre los daños sufridos por los objetos asegurados a causa del fuego, así como los gastos que ocasiones la tarea de salvamento de los mismos daños que se sufra al intentar salvarlos, también puede ser un seguro de reparación o reposición.

Seguro de robo: cubre los daños por desaparición destrucción o deterioro de los objetos asegurados a causa del robo o su tentativa, siempre que haya sido llevada a cabo por personas ajenas al asegurado y haya existido alguna causa de violencia.

Seguros de transporte: el asegurador indemnizara los daños que puedan sufrir con ocasión o consecuencia del transporte de las mercancías porteadas.

  • En el caso que el viaje se efectué utilizando diversos medios de transporte y no pueda determinarse el momento en que se produjo el siniestro se aplicaran las normas del seguro terrestre si el viaje por este medio constituye la parte más importante del mismo.
  • En caso de que el transporte terrestre sea accesorio de uno marítimo o aéreo, se aplicaran a todo el transporte las normas del seguro marítimo o aéreo.

Seguro de responsabilidad civil: asegura Su cobertura tiene por objeto: Cubrir el pago de las indemnizaciones por daños corporales, materiales o patrimoniales causados a terceros que pudieran ser culpa del asegurado o de las personas de quien deba responder, por hechos derivados de su vida privada o profesional.

Seguro de crédito: el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado las perdidas finales que experimente como consecuencia de la solvencia definitiva de sus deudores.

Seguro de caución: el asegurador se obliga en caso de incumplimiento por el tomador del seguro de sus obligaciones legales contractuales, a indemnizar al asegurado a titulo de resarcimiento o penalidad los daños patrimoniales sufridos.

Seguro de lucro cesante: es asegurador se obliga dentro de los limites establecido en la ley y en el contrato, a indemnizar al asegurado la perdida de rendimiento económico que hubiera podido alcanzarse en un acto o actividad de no haberse producido el siniestro descrito en otro tipo se seguro.

Seguros multirriesgo: en cunado se contratan un seguro incluyendo varios riesgos, moto, casa, coche, daños personales.

Cuando los seguros personales y patrimoniales aparecen en una misma póliza estamos ante un seguro multirriesgo.

Seguros multirriesgo automóvil: toda persona está obligada a contratar un seguro si quiere circular con él, este seguro es obligatorio y tiene unas limitaciones muy estrictas ya que solo cubre la responsabilidad civil del propietario o el conductor por los daños a terceros como consecuencia de la circulación.

Riesgos a tener en cuenta en el seguro multirriesgo del automóvil:

  • Daños del coche: incendio robo rotura de lunas etc.,

Hay 2 tipos

  • Seguro a todo riesgo: es el que incluye reparación de todos los daños que pueda tener el coche asegurado pueden ser con franquicia y sin franquicia.
  • Cobertura de daños estándar: en función de lo que la compañía y el asegurado pacten.

Responsabilidad civil voluntaria: amplia cobertura de la responsabilidad civil obligatoria.

Seguro de vida de accidente de conductor: protege al conductor del vehículo en caso de accidente cuando sea culpable del mismo.

Seguro multirriesgo de hogar y empresa: son seguros que cubren los riesgos que pudieran ocurrir tanto en el hogar como en la empresa.

Pueden ser

  • Continente: son todos los elementos constructivos y estructurales de un edificio vivienda o local, como pueden ser las instalaciones de agua luz etc.
  • Contenido: son los muebles y otros elementos que puedieran estar dentro de la vivienda la nave o local como pueden ser la maquinaria y otras cosas de valor.

Planes de pensión y jubilación:

Plan de pensiones:

  • Es un producto  financiero.
  • Puede ser de renta fija variable o mixta
  • La rentabilidad ira en función de la renta,siendo de mayor rentabilidad los de renta variable, pero también de mayor riesgo, y las aportaciones desgravan fiscalmente el IRPF.

Plan de jubilación:

  • Es un seguro
  • Tiene mas liquidez
  • Se puede disponer del dinero de las aportaciones en cualquier momento.
  • Tienen menor rentabilidad que el  plan de pensiones, pero también tiene mas riesgo.

Parecidos:

  • Ambos son productos financieros
  • Son un complemento a la pensión de la jubilación recibida por la seguridad social.

Los planes de pensiones: son instrumentos financieros de ahorro a largo plazo cuyo objetivo es complementar la pensión que se percibirá de la seguridad social cuando la persona se jubile.

Los planes de jubilación: son seguros de vida y de ahorro que cubren varios riesgos personales tales como supervivencia invalidez y muerte.

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