Consumo responsable y gestión de economía doméstica

Las necesidades se satisfacen con el consumo.

Situación de equilibrio: las necesidades o expectativas pueden satisfacer.

En esta espiral de nuevas necesidades- más consumo.

Este desequilibrio puede desembocar en problemas económicos, psicológicos o delictivos.

El consumo responsable consiste en una actitud crítica y consciente respecto a las repercusiones económicas, sociales y ambientales que comporta dichos actos de consumo.

El consumo responsable se basa en estos principios: Consumir lo necesario, saludable, sostenible y solidario.

Práctica del consumo responsable - supone ahorro importante, - aporta una mayor satisfacción personal, - contribuye a formar una unidad más sana, solidaria y comprometida.

Economía doméstica o familiar es la administración de todos los bienes de una unidad familiar para satisfacer las necesidades de todos sus miembros.

La relación entre las economías familiares y el sistema financiero es muy intensa, y tiene lugar a través de los bancos y otras entidades financieras, como cajas de ahorro.

Funciones con las economías domésticas: - guardan su dinero mediante unos depósitos, - le ofrecen dinero a través de préstamos, - realizan una serie de pagos y cobros a través de las domiciliaciones bancarias, - prestan otros servicios.

Los depósitos a la vista son un instrumento bancario mediante el cual un banco guarda el dinero depositado por un particular, pero este tiene la facultad de retirarlo en cualquier momento.

La cuenta corriente se sustenta en un extracto bancario que se recibe de forma periódica. Además, dispone de la posibilidad de emitir cheques.

Tipos de instrumentos bancarios

-La libreta de ahorro es una pequeña libreta en la que se registran todas las operaciones. En este caso no soporta cheques. En general, la remuneración de las libretas de ahorro suele ser sensiblemente superior a la de las cuentas corrientes. Las suelen utilizar las personas mayores, ya que permiten visualizar todos los movimientos realizados de manera muy rápida y sencilla en un único documento.

-Las tarjetas de débito están asociadas a los depósitos a la vista. Son un medio de pago por el que el importe se carga automáticamente en la cuenta o libreta asociada a la tarjeta en el momento de retirar dinero en efectivo de un cajero automático o de pagar cualquier compra. Por lo tanto, si no hay saldo en la cuenta o este es inferior a la cantidad solicitada, el pago no se efectúa.

-Las tarjetas de crédito tienen un funcionamiento similar, pero el pago no se realiza inmediatamente con una base a una cuenta, sino por un contrato de crédito de una cantidad determinada entre el cliente y el banco. Con esta tarjeta, el cliente puede efectuar pagos hasta el límite fijado, que le serán retirados de su cuenta al mes siguiente. Existen otros tipos de pago mediante diferentes dispositivos, por ejemplo, el teletac o VIA-T es un dispositivo electrónico que se usa para pagar en autopistas y aparcamiento. Otros tipos de pago similares serían las tarjetas virtuales para pagar por internet, las tarjetas monedero y el pago a través de teléfono móvil o a través de un reloj inteligente.

Los planes de pensiones son un sistema de ahorro que realizan las personas a lo largo de su vida para disponer, en el momento de su jubilación, de unos recursos que podrán hacer efectivos.

La contratación de un plan de pensiones se puede realizar en cualquier sucursal bancaria y se basa en que la persona que lo contrata efectúa aportaciones periódicas (por ejemplo, cada mes, cada semana, etc.) o extraordinarias a lo largo de su vida laboral. Al llegar la jubilación, podrá desembolsar su inversión toda junta o en cuotas mensuales. Para promover la creación de este tipo de fondo, existe una serie de incentivos fiscales.

Préstamos y domiciliación bancaria

Un préstamo es una operación en la que la entidad financiera presta una cantidad de dinero a un cliente, el cual se compromete a ir devolviendo en un periodo sucesivo tanto el capital prestado como unos intereses que han pactado previamente.

En los préstamos personales, es la propia persona con sus bienes quien responde por la deuda. Normalmente, es suficiente con la justificación de unos ingresos periódicos a través de una nómina. Suelen concederse en cantidades de poco dinero, por ejemplo, para comprar un coche.

Los préstamos hipotecarios son aquellos de importe muy elevado para los que los bancos, además de una solvencia personal, solicitan una garantía hipotecaria, es decir, algo con valor superior o igual al dinero solicitado que se reclamará en el caso de que no se paguen las cuotas del préstamo. En ocasiones, si la entidad estima que la solvencia personal o la garantía hipotecaria no es suficiente, requerirá la participación de otras personas que corresponsan el pago en caso de que no lo haga la persona que solicita el préstamo. Esta figura recibe el nombre de avalador y tendrá que hacerse cargo de la deuda en caso de impago o de que la persona prestataria no pueda hacer frente a ella.

La domiciliación bancaria consiste en que el titular de una cuenta bancaria centraliza en dicha cuenta los ingresos que recibe y los pagos que tiene que hacer por distintos conceptos.

Los pagos y cobros domiciliados más habituales son:

- el cobro de la nómina y la pensión: es decir, los ingresos regulares periódicos de una persona.

- el pago de los diferentes gastos: recibos, letras, de compra con tarjeta de crédito, cuotas, etc.

Presupuesto y facturas

Un presupuesto es un instrumento de planificación basado en un cálculo anticipado de los ingresos y gastos en un periodo de tiempo concreto.

El presupuesto facilita una efectiva y concreta administración de los recursos económicos de la unidad familiar. Con el presupuesto sabremos cuánto dinero se destina a cada partida y si los gastos efectuados son los necesarios. También nos permite detectar determinados hábitos de consumo inadecuado.

Una buena gestión del presupuesto de una economía doméstica requiere establecer una serie de objetivos:

- identificar la necesidad de familiares y jerarquizar su importancia.

- identificar las diferentes fuentes de ingreso familiar.

- analizar los gastos de la unidad familiar y jerarquizarlos.

- planificar el presupuesto familiar de manera que se mantenga un equilibrio entre ingresos y gastos.

- llevar el control administrativo de los ingresos y gastos familiares.

- incorporar hábitos para un consumo concreto y consciente de los inconvenientes de la compra momentánea o impulsiva.

Los ingresos se refieren a todas las entradas de dinero en la unidad convivencial. Puede haber varios, pero lo más habitual y regulares son las nóminas, las prestaciones o los subsidios.

Los gastos se refieren a los desembolsos que se realizan por la compra de bienes y servicios o pagos de obligaciones.

Los gastos fijos suelen ser periódicos y su importe suele tener poca variación de un periodo a otro. Se consideran como tales el alquiler o la hipoteca, la luz, el agua, el teléfono y los impuestos municipales.

Los gastos variables habituales son la compra de productos necesarios para satisfacer las necesidades básicas como alimentos, productos de higiene personal, etc.

Los gastos variables esporádicos son aquellos que se efectúan de vez en cuando y suelen ser prescindibles, como ir al cine o a cenar, comprar un libro o una revista, etc.

Los gastos imprevistos son el resultado de alguna reparación, accidente o emergencia inesperada.

Si el presupuesto es negativo, se incurre en un endeudamiento. El endeudamiento suele ser fruto de una falta de planificación del presupuesto, sin la cual es fácil caer en compras impulsivas que, además, no cubren adecuadamente las necesidades de consumo.

Para elaborar un presupuesto, deberemos considerar:

- Todos los ingresos que entran en la unidad familiar en un periodo concreto.

- La determinación de todos los gastos, los gastos fijos y los gastos variables.

- Productos de primera necesidad, que son aquellos cuya compra es imprescindible para satisfacer las necesidades básicas como alimentos, productos de limpieza, etc. Si bien se han gastado, se pueden considerar fijos, pero su cuantía es variable según cómo se realice su aprovisionamiento.

- Productos de segunda orden, en el presupuesto se dispondrá de un apartado para anotar los gastos ocasionales que se necesitan. Estos gastos deben establecerse según los ingresos y las necesidades familiares, una vez que se haya cubierto los mínimos vitales.

- El ahorro familiar suele ser entre un 5% y un 10%.

Cómo leer una factura:

- Identificar el emisor y el tipo de consumo.

- Verificar el titular.

- Comprobar el importe y la fecha.

- Verificar el consumo.

- Interpretar los datos de facturación.

- Verificar la forma de pago y el plazo.

- Buscar teléfonos de atención al cliente.

- Consultar la información adicional.

- Identificar la publicación.

La factura de la luz: datos del cliente, datos del consumo, facturación, datos de pago y atención al cliente.

Para el cálculo de la factura de la luz: potencia contratada, coste del consumo, impuesto sobre la electricidad, alquiler de equipos.

La factura del agua: tarifas domésticas, cuota fija, cuota de servicio, servicio de alcantarillado, impuestos.

La factura del gas: tarifa libre, tarifa de último recurso, consumo, término fijo, alquiler.

La factura del teléfono: cuota de abono y consumo de llamadas.